等额本息与等额本金的选择
点击数：7 更新时间：2023-10-26
等额本金是指每月偿还的本金相同，而利息根据所还本金余额每月递减的还款方式。而等额本息是指每月还款金额相同，利息在贷款期限内先高后低的还款方式。
等额本金的优点在于，无论是提前还款还是持续按月还款，所付利息都会较少。这是因为利息是根据所欠本金计算的，每月偿还了本金后，利息也会相应减少。然而，等额本金的缺点是开始时月供较高，可能会带来一定的压力，但随着时间的推移，还款压力会逐渐减轻。
等额本息的优点在于每月还款金额相同，相对来说压力较小。然而，等额本息的缺点是无论是提前还款还是持续按月还款，利息都会比等额本金高。这是因为等额本息先收取利息，再收取本金。如果贷款期限为15年，在还款了两年后提前还款，你会发现实际上几乎没有还本金，因为头两年的月供大部分是利息。如果在还款了6-7年后提前还款，基本上已经偿还了15年的利息，因此提前还款已经没有太大意义，因为剩下的都是本金。
等额本金适合在前期还款能力较强的贷款人，尤其是一些年纪稍大的人。随着年龄增长或退休，收入可能会减少，等额本金的逐月递减特点更适合他们。如果贷款金额在20万以内，贷款期限在10年以内，等额本金与等额本息的差距不会太大。然而，如果贷款金额超过100万，贷款期限超过20年，就需要仔细斟酌了，因为后期利息的差距可能会高达数十万元。
等额本金的缺点在于前期还款压力较大，特别是在贷款金额较大时。然而，由于逐月递减的特点，后期还款会越来越轻松。如果有额外收入可以提前还款，或者可以使用每年的公积金抵消贷款本金，这样可以更快地还清贷款。需要注意的是，如果在贷款时不主动提出选择等额本金，银行会默认选择等额本息，因为银行可以获得更多利息。一般来说，银行会建议选择等额本息，以便告诉你每月还款金额相同，压力不大，但实际上是希望能够多收取利息。如果你感到压力较大，可以选择等额本金，并延长按揭年限，这样每月还款金额会相对较少。