合同生效2年后自杀 保险公司为何拒赔？

案情介绍

王某在1997年3月1日投保了一份终身寿险保单，该保单于同日生效。然而，由于王某未按时支付续期保费，该保险合同于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了拖欠的保险费及利息。经双方协商，该合同恢复生效。

1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人要求保险公司支付保险金。然而，保险公司认为复效日应为合同效力的起算日，并以合同效力不满两年为由拒绝赔偿。

案例分析

本案涉及复效合同效力起算日的保险纠纷。

一、自杀条款和复效条款的适用

根据我国《保险法》第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，在成立满两年后，被保险人自杀时，保险人可以按照合同支付保险金。此外，《保险法》第五十八条规定，在合同效力中止后两年内，经保险人与投保人协商并补交保险费后，合同效力恢复（即复效）。然而，《保险法》并未明确规定复效合同的自杀条款起算日。

二、复效合同的自杀条款起算日应为合同成立日

在不违背法律和社会公共利益的前提下，商业性保险合同应以体现保险双方真实意图为准。因此，复效合同的自杀条款起算日应为合同成立日。

首先，《保险法》第30条规定，对于保险合同条款的争议，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。既然《保险法》和合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，应将复效合同的自杀条款起算日确定为合同成立日，以保护被保险人和受益人的合法权益。

其次，合同效力的中止并非永久性失效，而是暂时中断。当投保人与保险人达成协议并补交保费及利息后，合同效力恢复。根据《合同法》的原则，除非特别约定，所有条款（包括自杀条款）的效力应回溯到原始状态，即合同成立日。因此，将自杀条款的效力起算日延后是不合理和不公平的。

案例结论

根据本案，保险合同的自杀条款效力应从合同成立日开始计算，并且已满两年期限。因此，保险公司应按照合同规定支付保险金给王某的受益人。