保险合同纠纷案例分析
点击数：13 更新时间：2023-11-20
2004年2月2日，周某向某保险公司投保了机动车辆保险，并填写了《投保单》。保险公司代填写了投保单，并在投保人签名/签章一栏代签了周某的姓名。当天，保险公司向周某出具了机动车辆保险单及批单，保险单载明投保险种为：车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险。被告某保险公司在《机动车辆第三者责任保险条款》的附加险车上货物责任险条款中规定了责任免除的情形，其中包括：“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”。保险期限自2004年2月2日零时起至2005年2月1日二十四时止。
2004年6月18日，保险车辆运输货物时发生道路交通事故，交警部门认定交通事故形成的原因是保险车辆驾驶人违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条和第四十八条。事发后，周某向保险公司索赔，但保险公司发现事故车辆的发动机号和车架号与保险单上的不一致，因此拒绝赔偿。双方发生纠纷，周某向人民法院起诉，要求保险公司赔偿车辆损失保险赔款、第三者责任保险赔款、车上货物损失保险赔款等共计8万余元。
本案案情复杂，涉及法律关系众多，先后经历一审和二审，耗时近一年。本文仅就保险公司的明确说明义务进行简单探讨。
本案中，原、被告双方就保险公司是否履行了明确说明义务发生争议，争议焦点在于被告保险公司是否应当赔偿原告周某的“车上货物损失”保险赔款。
原告周某认为，被告虽然在车上货物损失保险条款中规定了“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”属于责任免除的情形，但未向原告明确说明该条款的概念、内容及法律后果，因此对原告不产生法律效力。
被告保险公司认为，其已向原告提供了保险条款，并以黑体字的形式提示原告注意被告责任免除的情形。此外，在保险单的“重要提示”一栏已经提示原告详细阅读责任免除条款，因此被告已履行了明确说明义务。
一审法院认为，保险合同中有关免责条款，被告已用黑体字表示，向原告提示和明确说明。原告收到保险单和保险条款后，对免责条款应当知悉，因此原告主张免责条款不生效的理由不能成立。