保险合同中免责条款的效力问题

保险法第三十条的解释原则

根据保险法第三十条规定，当保险人与投保人对保险条款存在争议时，法院应当采取有利于投保人的解释。这一原则被学界称为疑义利益解释原则。然而，有人认为只要保险合同双方对保险条款有争议，就应直接适用这一规定。然而，这种观点是错误的。首先，规则应优先于原则，只有在规则无法适用时才能考虑应用原则。疑义利益解释原则只是解释保险条款的一个原则，如果不顾其他解释规则而单纯应用该原则，将会破坏保险法的规则体系。其次，保险合同经过双方平等协商，投保人在合同中仍然具有相当程度的意思自由。如果盲目地采取有利于投保人的解释，将否定保险合同作为民事合同的属性。第三，根据保险法第一百零六条，保险合同的基本条款经过公正的第三人（金融监管部门）的订立或审查，已经对合同双方的利益进行了适当平衡，因此不需要过分偏袒投保人。

合同法第四十一条的解释原则

合同法第四十一条确立了格式条款的解释原则：首先按照通常的理解进行解释，然后再适用疑义利益解释原则。然而，由于疑义利益解释原则更具体，因此在适用时应优先考虑该原则，而不是诚实信用原则。