保险人行使可抗辩权的具体方式
点击数：0 更新时间：2026-06-14
保险人可以选择拒绝承保，并无息退还被保险人已支付的保费。
保险人可以要求被保险人支付额外费用，否则拒绝承保，并无息退还已支付的保费。
保险人可以声明不承担免赔责任，并在被保险人不同意的情况下拒绝承保，并无息退还已支付的保费。
根据国外的相关规定，对于两年内出险的情况，通常约定为可抗辩期限。例如，美国的大多数州规定人身保险合同中的不可抗辩条款为：在被保险人在世期间，自保单签发之日起至保单生效满两年后，我将不会对本保单提出抗辩。这意味着，在两年抗辩期限届满时被保险人必须存活，否则保险人可以永远提出抗辩。同时，对于被保险人在可抗辩期内发生的事故，即使拖延到两年后报案申请理赔，保险人仍然可以提出抗辩，解除合同。
根据新保险法的规定，无效合同不受不可抗辩条款的约束。例如，新保险法第31条明确规定，如果投保人对保险标的没有保险利益，合同就是无效的。无效合同自始至终没有法律约束力，因此不存在不可抗辩的问题。
此外，新保险法第34条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同也是无效的。这样的规定是必要的，以防止未经被保险人同意或认可的保险合同导致第三人的生命和身体处于危险之中。
目前，在中国的寿险市场上，不可抗辩条款尚未完全适用。根据中国《保险法》第16条的规定，如果投保人故意隐瞒事实或者过失未履行如实告知义务，且这些行为足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，保险人有权解除保险合同。对于投保人故意不履行如实告知义务的情况，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。对于投保人因过失未履行如实告知义务，且对保险事故的发生有严重影响的情况，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。此外，根据第53条的规定，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后退还保险费，但合同成立超过两年的除外。
广义上的抗辩权是指妨碍他人行使其权利的对抗权，不限于请求权。而狭义上的抗辩权是指专门对抗请求权的权利，即权利人行使其请求权时，义务人享有拒绝其请求的权利。
在现代民法中，学者对抗辩权的定义有所不同。例如，台湾民法学者洪逊欣认为，抗辩权是指妨碍他人行使其权利，尤其是拒绝请求权人行使请求权的对抗权。梅仲协认为，抗辩权是指义务人有权拒绝根据请求权人行使请求权给付的权利。郑玉波则认为，抗辩权属于广义的形成权，是对抗请求权的权利，但不限于请求权，也可对其他权利的行使进行抗辩。
根据以上学者的定义，抗辩权可以有广义和狭义之分。广义上的抗辩权是指妨碍他人行使其权利的对抗权，不限于请求权。而狭义上的抗辩权是指专门对抗请求权的权利，即权利人行使其请求权时，义务人享有拒绝其请求的权利。在大陆法系国家的民法典、台湾地区的民法典以及中国的《民法通则》和《合同法》中，并没有对抗辩权给出明确的定义。只有中国的《担保法》第二十条第二款明确规定了抗辩权的定义，即“抗辩权是指债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。”可见，该定义从狭义的角度出发。本文将讨论狭义上的抗辩权，包括诉讼时效已过的抗辩权、保证中一般保证人的先诉抗辩权、合同法中的同时履行抗辩权、不安抗辩权和顺序履行抗辩权。