保险合同的形式与要素
点击数：62 更新时间：2026-09-10
保险合同形式是指保险当事人双方合意的表现形式，是保险合同内容的外部表现，即保险合同内容的载体。保险合同通常以书面形式呈现，并已实现格式化，以方便广泛应用。
要式合同是指必须按照法律规定的形式订立的合同。如果要式合同未按法律规定的形式或手续订立，合同将无效。相反，保险合同的非要物性意味着只需第三者在场证明即可生效，减少了许多繁琐的步骤。
要式合同通常要求合同必须在第三者的参与下完成一系列法定程序，例如相关部门的公证、签证、登记等。似乎还没有以合同中一方当事人的某一行为为生效条件的要求。这主要是为了防止一方当事人利用自身有利地位来促成或阻止合同的有效成立，使对方当事人处于不公平的地位。
然而，在实践中，确实存在投保人与保险人就投保事项达成一致，且投保人已支付保险费，但保险人尚未签发保险单或保险凭证的情况。这种情况的发生原因多种多样，但也确实存在少数保险人持观望态度，一旦发生保险事故导致被保险人损失，就以尚未签发保险单或其他保险凭证为由拒绝赔偿，使被保险人无法得到赔偿。
保险合同的目的是保障因为未来不可预见、不可抗力的风险而导致的生命或财产损失。因此，在双方达成协议至发放保险单或暂保单之间的时间内，风险仍然存在，对保险的需求也存在。如果必须等到取得保险相关凭证后，合同才能成立或生效，对于投保人来说，将会出现保险的空窗期，这不符合投保保险的初衷。
1、损害了保险人的信誉，不利于保险业的发展。一般投保人对保险了解有限，他们通常认为一旦与保险人达成一致，支付了保险费，保险合同就成立，发生保险事故时保险人应当赔偿。如果过于拘泥于保险合同的形式，保险人拒绝赔偿，必然会损害保险人的信誉，对保险业的顺利发展不利。
2、妨碍了保险业务的发展。社会情况千差万别，相对固定的保险单未必能满足不同投保人的需求，不断变化的形势也要求保险合同具备一定的灵活性，同时在遵循国家规定和业界原则的前提下具备一定的灵活性。
因此，我们主张将保险合同视为非要式合同。保险合同的成立应始于保险单或保险凭证的签发，这一观点在实践和理论中都存在许多问题。