提醒消费者明明白白投保 解读山西保监局人身保险监管处2009年10月1日起实施的《人身保险新型产品信息披露管理办法》

课堂主题一：新型人身保险产品的特点和风险

市民王女士询问是否所有新型人身保险产品都具有高额分红，并想了解新型产品的具体定义。

山西保监局专业人士解答：新型人身保险产品是指与传统寿险、健康险、意外险有所区别的投资连接保险、万能保险、分红保险等产品。新型产品的共同特点是兼具保险保障功能和投资理财功能，保险利益不确定，保险金额会随着保险公司资金运用情况的变动而变化。

新型产品实质上是保险产品，由保险公司经营，与银行存款、国债、基金等理财产品有很大区别，绝不是银行存款的替代品。不同新型产品具有不同的保障功能和投资功能，隐含的风险也不同：分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的，保险公司可能不会派发红利。投资连接保险有费用扣除情况，投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担，产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的测算是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能盈利或出现亏损。万能保险有费用扣除情况，投资回报具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。

课堂主题二：《人身保险新型产品信息披露管理办法》解读

解答：《人身保险新型产品信息披露管理办法》通过销售、售后和持续披露等环节，提高了信息披露的及时性、准确性和透明性，增强了保险公司的强制披露义务，对于规范保险公司宣传销售行为，遏制销售误导具有重要作用。

在销售环节，规定向个人销售新型产品的保险公司应向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录风险提示语句后签名。这些规定有助于投保人充分了解所购买的保险产品。

在售后环节，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，并分别规定了分红、投-连、万能等三类产品的回访要点。回访可以帮助投保人再次了解所购买的保险产品，一旦发现不符合自己的购买意愿，可以选择在犹豫期内解除保险合同。

在持续披露环节，除了规定了分红、投-连、万能等三类产品的披露规则外，还特别规定了当万能、投-连等灵活缴费类产品的保单期满前，保单账户余额不足以支付风险保费及其他费用时，保险公司有及时催告的义务。