中国财产保险股份有限公司内河船舶保险条款(2009版)中的除外责任

第六条：船舶不适航

根据中国财产保险股份有限公司内河船舶保险条款(2009版)第六条第一款规定，在保险期间内存在船舶不适航情况的情况下，保险人对任何原因产生的责任、损失和费用不负责赔偿。

船舶不适航的情况包括保险船舶的人员配备不当、技术状态不符合航行规定、航行区域不符合规定、用途不符合航行规定或货物装载不妥。

根据定期险和航次险的不同，对船舶不适航的界定和处理方式也有所不同：

1. 定期险：除非被保险人能证明其不知道或没有理由知道船舶不适航情况的存在，否则保险人不负任何赔偿责任，并有权解除保险合同。但保险人可自事故发生之日起按日比例退还已交付的未到期的保险费。

2. 航次险：只要保险船舶开航时不适航，保险人不负任何赔偿责任，并有权解除保险合同，不退还保险费。

风险点分析

在适用除外责任条款时，风险点主要体现在以下两个方面：

1. 是否尽到除外责任条款的提示和明确说明义务。

根据《保险法》及其司法解释，对于保险免责条款的提示与明确说明义务的履行标准并不明确。目前，保险公司常采用加粗加黑的方式在投保单上声明免责条款，并要求投保人签字。然而，这种做法并不一定会得到法院支持。

根据保监会【2012】16号文的规定，保险公司应在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并以通俗易懂的方式明确说明该条款的内容。此外，保险公司还应提示投保人在“责任免除特别提示”下手书“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。

许多法院在审理案件时认为，保监会已正式下发该文，各保险公司应遵照执行，否则就是未按照规定履行明确说明义务，免责条款不生效。此外，法律赋予法院对免责条款审核权，导致免责条款极可能被认定无效。

2. 条款本身规定的理解发生争议。

根据人保内河船舶保险条款除外责任第六条第一款的规定进行拒赔时，关键在于对船舶是否适航的认定。实践中的案例表明，对免责条款的理解和适用争议主要集中在此方面。尽管条款中对船舶不适航作了列明式的规定，但在人员配备是否适当、技术状态是否满足航行要求、用途是否符合航行规定、货物装载是否妥当等方面，往往是争议的焦点，也是处理案件的难点。

建议

鉴于前述除外责任条款适用风险点的存在，我们建议在保险公司适用除外责任拒赔或者抗辩的保险合同纠纷的诉讼和仲裁中，保险公司应尽量规避正面引用除外责任条款进行抗辩，而以除外责任条款为根本，善于应用保险法律法规以及司法解释等，并善于应用保险原理、原则等作为抗辩的支撑，进行充分论证。

具体建议如下：

1. 从《保险法》及其司法解释规定的保险人不承担保险责任的情形抗辩。例如，投保人未如实告知、出险时被保险人保险利益、保险标的危险程度显著增加并因此发生保险事故等。

2. 充分利用与保险相关的法律规定、原则和精神，如《海商法》、《合同法》、《侵权责任法》等，以及合同效力、诉讼时效等抗辩事由。

3. 在法律没有规定或规定不明确的情况下，可以借助保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则等保险原理作为补充说理依据。