推进人身险新型产品信息披露

《人身保险新型产品信息披露管理办法》的实施情况及其对保险公司宣传销售行为的规范作用

一、规范销售行为，遏制销售误导

《人身保险新型产品信息披露管理办法》(以下简称《办法》)的实施旨在从销售、售后和持续披露等环节对保险公司的宣传销售行为进行规范，以遏制销售误导。根据中国保监会人身保险监管部副主任方-力的介绍，该《办法》在规范新型产品的信息披露行为、打击销售误导、保护投保人利益方面起到了积极作用。

相较于2001年底出台的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》，该《办法》的修订范围较大，涉及信息披露定义、销售行为、信息披露材料管理、保单利益演示、法律责任等多个方面。对于投连险、万能险和分红险的信息披露要求也进行了不同程度的调整。

二、加强保护投保人利益，规范回访操作

《办法》主要从三个方面加大了对投保人利益的保护力度。首先，该《办法》要求保险公司提高信息披露的及时性、准确性和透明性，增加保险公司的强制披露义务，以遏制销售误导。

其次，《办法》特别要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，并针对分红、投连、万能三类人身保险新型产品分别规定了回访要点。此外，电话回访的录音也将长期保存。严格的客户回访制度有助于投保人再次了解所购买的保险产品，一旦发现不符合自己的购买意愿，可以选择在犹豫期内解除保险合同，从而最大限度地保护投保人利益。

三、明确保险公司催告义务

《办法》针对过去万能、投连等投保人可以选择较为灵活的保险产品的情况，特别规定了保险公司在保单期满前，当保单账户余额不足以支付风险保费及其他销售费用时，保险公司有及时催告的义务。此外，该《办法》首次规定向个人销售新型产品的保险公司应当在投保单中包含投保人确认栏，并要求投保人抄录风险提示语句后签名确认。

四、风险提示语句的解释

关于投保人抄录风险提示语句的做法，方-力解释道，《办法》要求投保人抄录有关语句的主要目的是为了向投保人进行风险提示，防止可能存在的销售误导行为。所谓“保单利益”是指投保人、被保险人和受益人可以享有的与保险合同有关的各项利益，其中包括确定利益和非保证利益。风险提示语句中的“保单利益的不确定性”仅指分红险和万能险产品的非保证利益部分，如分红产品的红利分配、万能产品结算利率超过最低保证利率的部分，以及投资联结保险的投资账户单位价值等。投保人按照《办法》抄录风险提示语句不影响投保人、被保险人和受益人按照保险合同可以享有的确定利益。