保险合同的变更、解除与终止

保险合同的解除

(一) 解除的含义与条件

保险合同的解除是指在保险合同期限未到期前，根据法律或约定，一方当事人行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。

(二) 解除的形式

保险合同的解除一般分为法定解除和意定解除两种形式。

1、法定解除

法定解除是指当法律规定的情况出现时，保险合同当事人可以依法行使解除权。法定解除的事项通常在法律中明确规定，但不同的主体有不同的法定解除事项：

对投保人而言：

(1) 在保险责任开始前，投保人可以行使解除权。

(2) 在保险责任开始后，根据法律的规定，投保人有两种不同的解除权：一是根据合同约定可以在保险责任开始后解除合同的，投保人可以要求解除合同，但对自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费不能要求返还，只能要求退还剩余部分；二是在合同没有约定的情况下，投保人不能要求解除合同。

(3) 在保险合同订立后，如果保险人破产且无偿付能力，投保人可以解除合同。

对保险人而言，法律对解除的要求相对严格，即保险人必须在发生法律规定的解除事项时才有权解除合同。在我国，这些法定解除事项主要包括：

(1) 投保人、被保险人或受益人违背诚实信用原则。

(2) 投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保险合同中，如果投保人、被保险人未按约定履行对保险标的物的安全责任，保险人有权解除合同。

(3) 在保险合同有效期内，保险标的物的危险增加。在保险合同有效期内，投保人或被保险人有义务将保险标的物的危险程度增加的情况通知保险人，保险人可以要求增加保险费，或者在考虑承保能力的情况下解除合同。

(4) 在分期支付保险费的人身保险合同中，如果未另行约定，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费，导致保险合同中止。保险合同被中止后的两年内，双方当事人未就合同达成协议，保险人有权解除合同。需要注意的是，解除权的发生并不自动导致解除的效力产生，必须由解除权人行使后，合同的效力才会消失。

2、意定解除

意定解除又称协议注销终止，是指保险合同双方当事人根据合同约定，在合同有效期内发生约定情况时可以随时注销保险合同。意定解除要求保险合同双方当事人在合同中约定解除的条件，一旦约定的条件达成，一方或双方当事人有权行使解除权，使合同的效力消失。