新证据规则对保险理赔取证的影响

机动车辆保险合同纠纷案件的事实经过

2002年4月，深圳某区法院受理了一起机动车辆保险合同纠纷案件。案件的原告是一家运输公司，被告是一家保险公司。原告于2001年10月与被告订立了一份机动车辆保险合同，保险金额为10万元，并支付了保险费。保险合同中附加了盗抢险。被保险车辆的厂牌型号为“东风”，牌证号码为粤B21353，发动机号为2863。然而，被告在2001年12月根据原告的申请，出具了一份批单，将保险车辆的型号变更为“江-淮”，牌照号码变更为粤B20508，但未记录变更后的发动机号码。

2002年1月18日，案外人王*森向公安机关报案，称其于前一天夜晚失窃了一辆货运车，该车的型号为江-淮352，牌照号码为粤B20508。原告于2002年4月20日向被告提出了索赔，并提供了索赔依据的各种材料，包括报告单、损失清单、权益转让书以及保险凭证、车辆交易收据、行使证等。其中，申请表明确注明了报废车辆的车主是原告公司，车辆牌照为粤B20508，车型为江-淮352，并注明该车于2002年1月17日丢失并已注销车辆档案。

被告对原告提供的材料的真实性产生了质疑，并认为原告提供的相关证据存在矛盾。因此，被告决定不予赔付，引发了原告提起诉讼的行为。原告主张被告应履行保险赔偿责任，而被告辩称原告违反了诚信原则，要求解除合同，并指出原告在索赔过程中使用了欺骗手段。被告认为，原告提供的购车发票上的购车时间和金额与实际情况不符，两张行使证上同一牌照的车辆的型号、发动机号码和车架号码不同，公安年检印章也不一致。因此，被告认为有权拒绝赔付。

法院审理及判决结果

法院审理后认定，被告无理拒赔，应照单赔付。这一审判结果在保险界引起了不小的震动，业内人士开始思考问题的原因。根据最高人民法院发布的《关于民事诉讼证据的若干规定》（下称《新规则》），该规定于2001年12月6日通过，并于2002年4月1日起施行。《新规则》对诉讼证据材料和举证责任进行了一些新的规定，对各商业保险公司的理赔工作产生了重要影响。本案例具有代表性。

《新规则》对保险理赔工作的影响

《新规则》对保险理赔工作的影响主要体现在两个方面，即证据的法律属性和举证责任的分配。

一、证据的法律属性

《新规则》明确了不同类型证据的法律属性，以明确保险人在作出理赔结论时所依据的资料具备的法律特征。根据法律规定，民事证据主要分为七类，包括书证、物证、视听材料、当事人陈述、证人证言、鉴定结论和勘验笔录。在保险理赔实务中，最常见的是书证和物证。

书证是以文字、符号、图形等所记载的内容或表达的思想来证明案件事实的证据，如保险单、保险费专用发票、来往函件、机动车辆失窃证明、索赔申请书等。物证是以其存在、外部特征或本身固有属性反映案件事实的证据，如受损的保险标的或部件、车辆钥匙等。

二、举证责任的分配

《新规则》对举证责任的分配进行了新的规定。根据规定，当事人提供证据时，应当提供原件或原物。如需自己保存原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异的复制件或复制品。人民法院调查收据的证据可以是原件原物以及视听材料的原始载体，若是复印件复制品，应核对无误，并在调查笔录中说明来源和取证情况。不真实或无法认定真实性的材料不得作为认定案件事实的根据，如无法与原件、原物核对的复印件、复制品和存在疑点的视听材料。

因此，在保险理赔取证实务中，保险人应要求被保险人提供的索赔材料是原件或原物。若属复制件或复制品，应由双方确认与原件或原物无异。例如，对事故现场和受损物品拍摄的照片，被保险人应对其来源和真实性加以说明，并签字盖章确认其与原件或原物无异。