消费信用中消费者权益保护的必要性

消费信用经济的发展现状

我国的消费信用经济自20世纪80年代初以建设银行开办个人住房信贷业务为标志开始起步，经过十几年的发展，尽管取得了一定的进展，但由于多种客观条件的制约，发展仍然缓慢。直到20世纪90年代末，随着国民经济对消费信用的需求增加和消费者超前消费实力的提升，买方市场的出现为发展信用经济创造了条件。自1998年以来，我国消费信用经济开始迈出新的步伐，特别是在1999年3月2日中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，商业银行纷纷行动起来，消费信贷业务进入了快速发展阶段。消费信用的涉及领域也从住房、大件商品扩展到汽车、旅游甚至高等教育，我国消费信用经济的市场框架初步建立。然而，从市场活跃程度、参与程度、消费信贷规模与总规模的比率以及业务品种的市场适应性来看，我国消费信用经济的发展力度仍然不够，与国民经济的发展要求相差较远。造成这种局面的原因是多方面的，包括消费者受传统消费观念制约、金融机构受传统经营观念制约以及消费者预期收入降低和个人信用制度不健全等。然而，我认为我国消费信用经济发展缓慢的主要原因是缺乏对消费者权益的保护。

消费者权益保护的重要性

首先，消费信用经济直接涉及生活消费领域，消费者是其唯一主体。作为一种交易，消费者和交易相对人的权利和义务应当是平等的。然而，我国的消费信用交易规则大多由商业银行或经销商自行制定，他们为了最大限度地获利和防范不良债权，对消费者的权利进行了过度限制，导致双方的权利和义务失衡。另一方面，国家政策在公证、资金评估、抵押登记等消费信用的配套部门设立了层层障碍，增加了消费者的交易成本，几乎没有获利的预期，使消费者对信用交易望而生畏，从而减少了消费信用经济的发展。因此，消费者权益保护的不足是导致我国消费信用经济发展缓慢的主要原因之一。其次，消费者权益保护的水平直接影响消费信用经济的社会效应。消费信用的社会效应是一把“双刃剑”。消费信用对消费者提供了明显的好处，使他们能够用未来的钱实现当前的梦想。消费者根据自身能力适度消费，提高生活质量的同时，也为社会创造了财富，促进了社会经济的健康有序发展。然而，消费信用也存在缺陷，消费者可能陷入超过自身财力承受能力的债务。使用消费信贷的消费者可能需要长时间约束自己，限制其他商品或服务的消费自由，承担高额负债率。特别是低收入阶层的消费者可能无法承受失业、疾病等风险，无法履行合同中的债务，甚至可能导致破产，引发一系列社会问题。因此，必须引导消费者科学合理消费，为他们创造公平、安全的交易环境，完善消费信用的社会保障体系。只有提高对消费者权益的保护水平，消费信用才能发挥其积极的社会效应。

消费者权益保护的必要性

消费信用的分期付款销售、信用卡交易、银行消费信贷等形式在我国的市场经济活动中仍然是新事物。对于消费者权益保护而言，不仅需要扩大保护内容，还需要更新消费者的权利观念。我们有必要明确并保护消费者在消费信用中的权利，维护和促进消费信用经济的健康发展。