车险不足额保险合同的赔偿方式

案例

2006年7月，王某在某保险公司投保了一份价值100万元的家庭财产险，投保金额为80万元，但未对具体补偿方式进行约定。2006年12月，王某的家财产因意外失火遭受损失，核定损失为40万元。王某向保险公司提出赔偿要求，主张按照实际损失全额赔付。保险公司认为王某的投保属于不足额保险，根据不足额保险的一般处理办法，应按保险金额与保险标的实际价值的比例进行赔偿，即40万元的4/5（80/100），应为32万元。双方意见不一，王某将保险公司告上法庭。那么，什么是不足额保险合同呢？根据保险金额与保险标的实际价值的对比关系，保险合同可分为足额保险合同和不足额保险合同。

分析

不足额保险合同，又称为低额保险合同，是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一种是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；另一种是第一危险赔偿方式，即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿，不考虑保险金额与实际价值的比例。根据保险合同种类的不同，双方当事人可以约定这两种赔偿方式。家财保险合同一般适用第一危险赔偿方式。投保财产险时，保户应尽量保全保足。保全指在投保主险的同时，根据需要选择合适的附加险；保足指根据财产的实际价值确定相应的保险金额。此外，如果保险人在条款或合同特约中未明确规定赔偿方式，签订保险合同时最好主动提出并与对方约定相关事项，以避免不必要的纠纷。综上所述，对于家庭财产的不足额保险，一般按照保险金额与保险标的实际价值的比例进行赔偿。作为一般投保人，在进行不足额投保时，最好与保险公司约定出险时的赔偿方式，以减少不必要的麻烦。