保险标的所有权转移的认定
点击数：18 更新时间：2023-11-26
根据财产保险合同，保险标的是指财产及其相关利益。一般情况下，财产保单的转让通常与保险标的物的所有权转移相关，实质上是基于保单索赔权债权的转让。
根据《民法通则》第225条规定：“财产所有权的取得，不得违反法律规定。按照合同或者其他合法方式取得财产的，财产所有权从财产交付时起转移，法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”这里的“法律另有规定的”财产主要是不动产及一些应适应特别规定的动产。根据法律规定，不动产及一些动产的所有权转移需要遵循特定的法律形式，如果不符合法律规定，其所有权转移事实无法得到法律的认可与保护。例如，房屋属于不动产，其所有权转移需要进行登记手续，未经登记注册，即使交易已经实际完成也不具备法律效力。机动车辆、船舶属于动产，但根据规定，其所有权转移同样需要办理登记手续，这在民法上被称为“动产适用不动产的登记制度”。需要指出的是，这里的“法律另有规定或者当事人另有约定的除外”中的“法律”和“约定”是指《财产保险合同条例》第17条中的规定：“除货物运输保险单或保险凭证可由投保方背书转让，毋须征得保险方同意外，其他保险标的的过户，转让或者出售，事先应书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的的过户、转让或者出售时起，保险责任即行终止。”这一规定与《民法通则》中的“另有规定”是一致的。
由于保单并不是保险标的的附属物，因此从民法物权的角度来看，保单不一定需要与保险标的一同转让。因此，保险财产所有权转移这一法律事实会引起两个法律后果：要么保险合同随保险标的一同转让，要么保险合同终止，二者必居其一。第一种后果是转让人在财产所有权转移之前，根据《财产保险合同条例》第13条的规定，向保险人申请批改，经保险人同意并批改后，保单继续有效。以机动车辆险为例，如果一辆机关自用车转让给一个个人客运主，除了车辆的市场价值外，保单持有人已缴纳的保费中扣除自交费日起至标的转让日止的责任保费之外的剩余保费也是车辆价值的一部分。因此，该车的交易价格应为车辆市场价值加上剩余保费。根据《财产保险合同条例》第14条规定：“保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补缴保险费……”因此，如果保险人认为需要补缴保费才能维持保单有效性，那么应由受让人补缴所需保费。第二种后果是被保险人在转让保险标的时未通知保险人，受让人也没有相关表示，那么保险人的法律责任从保险标的所有权转移时起终止。根据《财产保险合同条例》第15条的规定：“保险合同一经成立，保险人不得在保险合同有效期内终止合同。如果按法律或保险合同协议，保险人提前终止合同时，则应按日计算未到期保费，退还投保方。”以机动车转让为例，应退还原被保险人。至于受让人是否继续投保或向其他保险人投保，则由其自行决定。
对于财产保险标的的转让，无论是否已向相关部门办理过户手续，如果未向保险人申请办理批改手续，在出险后，如果受让人提出索赔，保险人可以以其不是合同当事人或无诉讼资格为由拒绝赔偿；如果被保险人提出索赔，保险人可以根据以下几个理由进行抗辩：保险合同的最大诚信原则，即保险合同当事人应如实向对方履行告知义务。对于被保险人来说，及时、如实地通知保险人保险标的风险状况的变化是其应履行的义务，而标的转让恰恰是一种可能引起风险状况变化的重大事件。保险合同的损失赔偿原则，损失是赔偿的前提，没有损失就没有赔偿。在标的转让时，被保险人已经从受让人处获得了相当于财产价值的利益，出险后被保险人并未遭受任何损失或承担任何民事责任，因此不存在赔偿问题。
与财产保险合同相比，人身保险合同具有以下特点：多为长期合同，采用均衡保险制度；给付金额事先约定；有些保单的给付具有绝对性，即基于此类保单的被保险人债权是必然债权。作为债权人的被保险人可以通过受益人条款行使其债权，可以自己成为受益人，也可以指定第三方为受益人。
保单转让的主观要件是转让人必须是对保单拥有所有权的保单持有人，换句话说，有权进行保单转让的只能是被保险人。保单转让的客观要件是基于保单债权的可兑现性和兑现量的可确定性，两者缺一不可。
人寿保险是以人的生命作为保险对象的险种，分为三类：死亡保险，包括定期寿险和终身寿险；生存保险，包括生存险附加死亡险或意外伤害险；两全寿险。在这些保单中，终身寿险、生存险附加死亡险或意外伤害险如有保证年金、两全寿险基于保单的债权是必然债权。意外伤害保险的债权是一种或然债权。健康保险的债权也是一种或然债权。
可转让的保单都有现金价值，因此其现金价值是转让价格的下限，保单约定的给付保险金额是转让价格的上限。在这个区间内，保单转让的具体价格取决于转让时的几个因素：时间是一个主要的决定因素。如果转让时间与保单债权的实现时间接近，转让价格与保险金额接近；相反，两者的差额越大。同期银行存款利率是一个重要的影响因素。由于资金时间价值的存在，受让人很自然地将转让时起至保单债权实现之日止的利息收入视为其支付价格的一部分。因此，如果同期银行存款利率较高，转让价格较低；反之则较高。转让人的期望值也是一个影响因素。如果保单持有人急需变现，其期望值自然会较低，因此愿意以较低价格转让。
被保险人可以根据自己的需要进行绝对转让或相对转让。绝对转让是指被保险人将保险金额全部转让给受让人；相对转让是指被保险人将保险金额的一部分转让给受让人。例如，个人养老年金保险，被保险人可以向保险人申请批改受益人条款，将前五年的年金领取权转让给受让人，并从受让人处一次性获得双方协议的交易金额。当然，被保险人也可以将十年的年金领取权全部转让给受让人。
根据可转让保单范围的界定，可转让的保单通常都具有死亡责任。在有偿转让后，保单受益人与被保险人之间的关系纯粹是经济利益关系，受益人可能存在道德风险，出于期待利润的驱动，可能采取危及被保险人生命安全的行为。为了保护被保险人的生命安全，严格适用《中华人民共和国保险法》第49条第3款是非常重要的。该款规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”根据这一规定，如果受让人为了尽快实现其债权而采取危及被保险人生命安全的行为，将会付出代价，不仅会失去受益权，还会受到刑事法律的惩罚。