保监会征求意见：父母为未成年子女投保以死亡为给付条件人身保险
点击数：11 更新时间：2025-07-29
据了解，为了预防可能的道德风险，保监会对儿童保险进行了一系列限制。例如，对于以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不得超过10万元。
最近，保监会正式发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的征求意见稿》。根据该征求意见稿，父母为其未成年子女购买以死亡为给付条件的人身保险时，不再采取一刀切的保额限制，而是根据年龄段设定不同的保额。
根据征求意见稿规定，在未成年被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和以及被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和，按照以下限额执行：
一、对于不满10周岁的被保险人，保额不得超过20万元。
二、对于已满10周岁但未满18周岁的被保险人，保额不得超过50万元。
随着社会经济的快速发展，大多数父母为子女提供了良好的经济和物质条件，因此希望能为子女提供更多更好的保险保障。同时，气候问题、食品安全问题、交通意外事故等带来的风险也在不断增加，使得未成年人的生活环境面临更多危险。因此，父母更加希望为子女提供充足的疾病、意外等保障。然而，目前未成年人10万元的死亡给付保险金额已经无法满足保障需求。
专家建议，购买保险产品时，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买。其中，意外和医疗保障应成为少儿投保的首选。另外，随着医疗费用的不断上涨，家长可以提前为孩子购买重疾险，以分散风险。等到这些保障都购买齐了，如果经济条件允许，再考虑购买教育金和分红收益。
根据保监会规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险时，应注意以下限额：
1. 如果被保险人不满10周岁，保额不得超过20万元。
2. 如果被保险人已满10周岁但未满18周岁，保额不得超过50万元。
需要注意的是，这些限额不仅适用于意外险，也适用于其他以死亡为赔付条件的保险，如寿险。此外，有三种情况下的赔付额度不计入限额：
1. 投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值。
2. 合同约定的航空意外死亡保险金额。
3. 合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。
需要注意的是，许多包含寿险责任的重疾险在18岁后才会赔付保额，而在18岁前只返还保费。根据上述规定，返还保费不计入身故限额。
儿童意外保险是专为少年儿童设计的意外伤害保险，以未成年被保险人的身体为保险标的，以未成年被保险人因意外伤害导致的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件。儿童意外保险保费相对较低，保障相对较高，没有返还。这种以小搏大的保险特点使得家长们能够通过小额支出来应对不确定的较大损失风险，性价比较高，因此成为首选产品。