为什么旅行社责任保险应改为法定保险

现行旅行社责任保险制度的法律分析

旅行社责任保险的强制性

尽管旅游管理部门通过年检的方式实行了旅行社责任保险的强制保险制度，但从法律层面和实务层面来看，该制度并不具备强制保险的特征。根据《保险法》第十一条的规定，除法律和行政法规规定必须保险的情况外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。而《旅行社投保旅行社责任保险规定》是由国家旅游局颁布的部门规章，并非行政法规。因此，旅游管理部门要求旅行社强制投保缺乏足够的法律依据。此外，实际投保情况显示，由于年检只是一种形式，旅行社只是为了获得保险合同而投保，并且旅游管理部门对投保额度没有具体要求和限制，许多旅行机构为了降低成本，常常不足额投保。因此，可以说旅行社责任保险并非强制保险。

商业旅行社责任保险的缺陷

尽管旅游管理部门规定了旅行社必须投保责任保险，但市场上并没有专门的强制保险险种，旅行社投保的保险只是商业保险公司提供的旅行社责任保险。由于商业保险公司的经营目的是追求利润最大化，因此，其提供的产品无法完全覆盖法律法规要求旅行社承担的所有责任。

根据国家旅游局颁布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社应承担包括与人身伤亡相关的赔偿、与旅行者财物损失相关的赔偿以及诉讼费用等七个方面的责任。然而，保险公司提供的责任保险产品并不能完全覆盖这七个方面的责任。例如，对于旅行社组织的高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失，保险公司要么不承担责任，要么以高额费率附加险的形式承保。此外，保险公司只对旅行社疏忽和过失引起的损失承担赔偿责任，对于旅行社的非过失责任则不予承担责任。这导致保险无法赔偿一些事故造成的旅行者损失，容易引发纠纷。

通过立法实行旅行社责任保险的强制性

为解决上述问题，建议通过立法将旅行社责任保险定为法定保险，实现真正的强制保险制度。通过实行强制责任保险，可以有效保障相关受害人及时获得赔偿，减少纠纷的发生。同时，强制保险制度可以克服商业责任保险所承担的责任范围过小的问题，有利于受害人获得赔偿，也有利于旅行社的经营管理。

立法定为法定保险

首先，国家需要通过相应的立法将旅行社责任保险定为法定保险。根据《保险法》的规定和国内外实行强制保险的经验，每一种强制保险制度都需要通过相应的立法过程，旅行社责任强制保险也不例外。可以通过修改《旅行社管理条例》，增加“国家实行旅行社责任强制保险制度”的规定，要求旅行社强制投保旅行社责任保险。

设计条款和费率

其次，应为强制保险单独设计条款和费率。为解决商业保险的不足，强制保险条款和费率的设计应将旅行社的非过失行为责任纳入保险承担的责任范围，建立无过失赔偿责任原则，以确保由于旅行社非过失行为造成的损失的受害人能够获得相应赔偿。同时，应将法律法规规定但商业保险未包括的各种责任纳入保险的赔偿范围，如高风险活动。然而，需要设定一定的赔偿限额，以避免过高的保险费用和高赔偿带来的道德风险。此外，为保证实施效果，建议由保监会与国内大型保险公司联合负责条款和费率的制定，参考现行交通事故责任强制保险制度的经验。

颁布相关实施办法

第三，应颁布相关配套的实施办法，加强强制保险制度的操作性，并建立对旅行社的检查制度和对未投保旅行社的处罚机制，以确保强制保险制度的有效实施，从而有效保障旅行者的利益。