人寿保险理赔程序

一、理赔程序概述

理赔是指保险购买者不幸成为小概率风险事件的受害者，要求保险公司履行事先承诺的赔偿义务的行为。很多人对保险公司的理赔程序存在误解，认为“投保容易理赔难”。除了极少数恶意骗保的情况外，导致理赔难的原因主要是对保险公司理赔程序的不了解。如果在申请理赔的过程中，注意以下几点，理赔将变得更加容易。

二、理赔程序详解

第一步：及时报案

保险理赔的第一步是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时，投保人、被保险人、受益人及其委托代理人应尽快通知保险公司。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司。但由于不同险种的理赔时效不同，因此必须根据保险合同的规定及时报案，以免造成损失。

第二步：符合责任范围

报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿。对于保险条款中的除外责任，如两年内自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司不提供保障。

第三步：备齐所需单证

为了防止无根据或夸大的索赔，保险公司会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情况。不论是哪种险种，受益人都需要准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件的原件以及最近一次所缴保费的发票。如果委托他人办理理赔手续，还需要填写委托授权书。

第四步：准备医疗分割单

如果被保险人有基本医疗保险，社保已经给报销了一部分费用，那么需要事先向保险公司出示由社保开具的医疗费用报销分割单，并注明花费的医疗费用总额和社保已支付的费用。连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将根据这些材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。

第五步：进行事故调查

资料收齐后，保险公司的理赔部门开始进行调查。保险公司可能要求客户配合调查，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时隐瞒病史或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给理赔工作带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。

三、保险公司拒绝理赔的理由

五种拒赔理由

保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。消费者要仔细阅读有关保险公司不赔付的内容，有针对性地避免无保障的风险。

理由一：不属于保险责任

保险公司不承担超出保险合同约定的责任范围的赔偿责任。每份保险都有自己特定的保险责任，买保险时不能望文生义。消费者应该在购买保险前了解清楚保险的理赔范围。

理由二：不如实告知和申报

投保人在保险签约过程中应如实告知和申报相关情况。如果投保人故意隐瞒事实或不履行如实告知义务，保险公司可以不承担保险责任并且不退还保险费。

理由三：他人代签名

无论是家属、朋友还是保险代理人代签名，都是不可取的。保险公司在这种情况下不会赔偿。

理由四：观察期内生病

在一些医疗保险合同中，保险责任在等待期（观察期）结束后开始生效。如果保险事故在等待期（观察期）内发生，保险公司不承担赔偿责任。

理由五：故意致被保险人死亡

企图以犯罪行为获得高额保险金的行为是犯罪的，保险公司不会提供任何赔偿。这样的行为不仅无法获得保险金，还将受到法律的严厉惩罚。