保险合同如何解除

人身保险的储蓄和投资作用

人身保险，尤其是长期寿险，具有储蓄和投资的双重作用。保险费主要由危险保险费和储蓄保险费组成。危险保险费是根据每年的危险保险金额计算得出的自然保险费。储蓄保险费是投保人储蓄的一部分，用于形成责任准备金。责任准备金是保险单的现金价值，相当于投保人在保险人处存放的储蓄存款，最终以保险金的形式支付给受益人。

保险费的退还

即使人身保险合同解除，投保人在长期支付保险费的基础上积累的现金价值也不会消失，保险人不能将其据为己有，而应退还给投保人。

退还保险费的规定

根据本条规定，如果投保人已经交纳了两年以上的保险费，保险人应按照合同约定退还保险单的现金价值。如果投保人未交纳满两年的保险费，保险人应在扣除手续费后退还保险费。由于未交纳满两年的保险费支付时间较短，保险单上的保险价值较少，因此本条规定允许保险人在扣除手续费后退还保险费给投保人。