高利贷利息的法律界定

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。在现代银行制度建立之前，高利贷在原始社会末期、奴隶社会和封建社会中是信用的基本形式。根据《民法通则》的规定，一般认为利息高于银行同期贷款利息的4倍即属于高利贷。例如，如果借款期限为8个月，而银行个人贷款利率为12%，则月利率高于4%的均被认定为高利贷。高利贷最常见的复利计算形式是所谓的“驴打滚”利滚利，即利息转化为本金，本利翻转，越滚越大。

放高利贷的风险及规避手段

1. 扣除利息

放高利贷的人在借款时会先扣除一部分利息。例如，借款10万元，只能拿到8万元现金，然后每月支付20%的利息。如果借款人无法按时还款，放款人可以将抵押物（如房产）转为自己所有。

2. 利息加入借款数额内

有些借款人会将利息加入借款数额内，而不在借条中明确写出利率。这样做的目的是规避法律风险。例如，借款人向放款人借款200万元，借期3个月，月利率为20%。借款人要求将3个月利息60万元加入借款数额，最终写成“借款260万元”。如果借款人无法如数偿还，法院会判决放款人全数偿还。

3. 以违约金、投资回报率代替利率

一些借贷公司会以违约金或投资回报率的形式代替利率。例如，借款人在借条上写明“借款6万元，期限20天，每天违约金6000元”或“借款16万元，期限20天，每天违约金1.6万元”。此外，一些公司在合作协议中明确注明“投资额”、每年固定利润率及期限。

4. 口头约定利率

对于大额借贷，放贷人往往会选择口头约定利率，以避免留下证据。借条上仅写明借款数额和日期。有些借贷交易甚至在浴室中进行“裸谈”，以防对方悄悄留下录音证据。

由于高利贷引发的债务纠纷被警察当作民间经济纠纷处理，很多案件最终以非法拘禁、暴力伤害定罪，而高利贷问题未被追究。因此，出现了大量高利贷发放者起诉欠款者的案件。