人身意外伤害保险：意外事故认定标准探析

人身意外伤害保险的意外事故认定标准

1. 外来因素造成的事故

外来因素造成的事故是指由于被保险人身体外部原因造成的意外事故，例如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2. 突发的事故

突发的事故指在瞬间发生的意外事故，没有较长的过程，例如落水、触电、跌落等。与之不同的是，职业病是由于伤害逐步形成的，可以预见和预防，因此不属于意外事故。

3. 意外发生的事故

意外发生的事故是指被保险人未预料到和非本意的意外事故，例如飞机坠毁等。虽然有些事故可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，例如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而受伤等。

4. 非疾病的事故

非疾病的事故是指由疾病所致的伤害，虽然不是被保险人事先能够预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。例如脑溢血发作导致失去意识。

5. 身体受到伤害

意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立。例如，虽然触电但未伤及身体，则属于伤害事实不成立。

人身意外保险的保障项目

1. 死亡给付

当被保险人遭受意外伤害导致死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2. 残废给付

当被保险人遭受意外伤害导致残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残废给付是部分给付，最高以死亡给付为限。

3. 医疗给付

当被保险人因遭受意外伤害而支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付医疗费用。医疗给付有最高限额，且通常作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

4. 住院津贴给付

当被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，无法工作时，保险人给付停工保险金。

在购买人身意外伤害保险时，应清楚了解保险公司的理赔标准、理赔范围和理赔条件等内容。不能盲目购买保险，后来却埋怨保险公司在遇到事故时推卸赔付责任。因为意外保险具有特定的理赔条件，所以购买前必须明确了解。