车辆损失保险赔偿的案例分析

某日清晨，周先生像往常一样，准备开车去上班。但当他看到自己的车时，被眼前见到的一切惊呆了：自己的爱车，原本纯白色的整个左侧车厢被烧成了黑色，焦化的油漆一块块掉落在地上。几分钟后，回过神来的周先生，才拨通报警热线。几天后，警方凭借小区监控录像，抓获了纵火者。

虽然纵火者落入法网，但周先生却没高兴得起来。一方面，他急于为自己的损失找人埋单;另一方面，又吃不准因他人纵火造成的损失是否属于保险理赔范围。带着疑惑，周先生向《保险周刊》求助。

根据周先生提供的车险保单所载，因火灾造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司依照保险合同约定负责赔偿。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。从条款分析来看，保险公司应该予以理赔。

为稳妥起见，笔者又向承保的保险公司进行了求证。该保险公司理赔部相关负责人表示，他人纵火导致被保险车辆的损失，属于车损险的保险责任。周先生应尽快先向保险公司报案登记，由保险公司理赔员进行事故查勘定损。申请理赔时，周先生需提供公安部门出具的事故证明、事故定损单、维修发票以及要求保险公司进行代位求偿的权益转让书。保险公司将根据实际损失向纵火者索赔。

经询问专家得知，保险公司行使代位求偿权，必须符合一定的条件：保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围;保险事故的发生应由第三者承担责任;被保险人要求第三者赔偿;保险公司必须事先向被保险人履行赔偿责任。

需要提醒的是，代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。若保险公司向第三者实际取得的赔偿金额大于赔偿给被保险人的金额，则必须将超过部分的金额退给被保险人。有些保险公司会在保险条款中约定：代位求偿权不论赔付前还是赔付后都可以行使，这种约定只有利于保护保险公司的利益，但这与代位求偿权的理论是不相符的。