保险合同格式条款的误读加剧了保险人的责任风险

格式条款的定义和作用

格式条款是保险人单方制定且未与投保人协商的条款。投保人对于格式条款只能选择接受或不接受，没有选择变更条款内容的权利。保险合同由投保单、保险单和格式条款组成，其中投保单是保险人为了方便签订合同而单方制定的内容相对固定的文本。投保人填写或选择的内容不仅是完成合同所必需的，也是保险人了解风险的重要手段，同时也是投保人真实意思的表达方式。因此，尽管投保单的部分内容是事先固定的，但并不构成法律上的格式条款及其内容。然而，在保险实践中，有时会将投保单甚至保险单也视为格式条款。例如，在我国道路交通安全法实施初期，某法院将保险单所载商业性第三者责任保险的保险金额视为格式条款，并认定其不产生效力，导致保险人需要赔偿超出保险金额的全部损失。

责任免除条款的定义和分类

责任免除条款是保险合同中的一个概念，包括免除保险人责任、限制保险人责任、对投保人或被保险人施加特别义务的条款。对于明确列明的风险除外和责任除外的条款，保险人有明确说明的法定义务，实践中没有争议。然而，对于一些条款，比如“因保险事故损害的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定;无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿”等等，这些条款涉及到了投保人或被保险人不履行特定义务条件下保险人的责任限制或免除。虽然这些条款与责任免除条款在性质和功能上有显著差异，但它们本质上与责任免除条款相同。此外，这些条款通常被表述在格式条款的“投保人、被保险人义务”或“赔偿处理”程序项下，而不是“责任免除”项下。这些限制是对保险人责任的合理限制和对投保人被保险人违反义务的合理制约，是保险业合理运营的基础。然而，保险人对于此类责任相对限制或免除的条款的说明义务还是明确说明义务，在保险纠纷中存在争议。

责任保险的特点和保险责任与事故责任的关系

责任保险是保险业务中重要的一部分，虽然我国保险法没有涉及具体的保险险种。责任保险的标的是被保险人依法应负的赔偿责任。以道路交通事故为例，责任保险是以被保险人的过失性事故责任为前提，保险责任与事故责任成正比例关系，不包括故意行为。因此，保险责任与事故责任的正比例关系平衡了保险合同当事人之间的权利义务关系，维护了保险行业的健康发展。然而，目前的司法实践对于责任免除条款存在着扩张性解释的趋势，将保险责任与事故责任成正比例关系理解为格式条款中的责任全部或部分免除，并因此认定保险人对此也需要明确说明。尽管保险人在保险业务办理过程中相对强势，但在保险纠纷中却显得弱势。