一、缔结保险合同需要遵循的程序

保险合同属法律行为分类上的双方行为，相对立的双方意思表示趋于一致而成立的法律行为，民法上有关法律行为的一般规定，尤其是意思表示及合同的规定也适用于此。在保险合同的性质中已论及保险合同应为不要式合同，即诺成合同。保险合同虽然是不要式合同，但在缔结的过程中，仍应遵循下列程序：

(一)投保人的要约

投保人的要约表现为投保人提出保险要求，简称为投保。投保是订立保险合同的前提条件。根据《合同法》第14条的规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合以下规定：

1、内容具体确定;

2、表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。

这些规定同样适用于投保要约。投保只是投保人单方的意思表示，非经保险人接受，不产生保险的效力。保险合同的格式化，使得投保的基本形式表现为书面形式。在实务上，投保体现为投保人向保险人索取投保单，并依其所列事项逐一填写而将之呈交保险人的行为。保险人向投保人提示或者交付投保单的行为，不构成保险要约。

(二)保险人的承诺

根据我国《合同法》的规定，承诺是指受要约人同意要约的意思表示。作出承诺的人成为承诺人或受要约人。承诺有效应具备三个条件：

1、承诺须未对要约内容作实质性变更。所谓“实质性变更”是指有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等的变更。承诺对要约内容作出非实质性变更的，除要约人及时表示反对或者要约表明承诺不得对要约的内容作出任何变更的以外，该承诺有效，合同的内容以承诺的内容为准。

2、承诺须由受约人本人或其合法代理人作出。

3、承诺须在要约的有效期内作出。合同一经当事人一方作出承诺，即告成立。

在由个人代理人或者保险代理机构从业人员推销人寿保险的情况下，通常认为，投保人递交投保单和首期保费表示投保人作出要约。保险人可以根据投保单的条件签发保单，接受投保人的要约。如果保险人在投保人生存并保持健康期间作出承诺，则该合同即告生效。如果保险人要求提高保险费率等条件则视为拒绝投保人的要约，并作出反要约。投保人必须接受保险人的反要约，否则当事人之间不能成立合同。因此如果投保人在反要约被接受之前死亡，就没有合同存在，从而不必支付死亡保险金。

二、保险合同成立的要件

判断合同是否成立的标准为成立要件是否全部具备。如果欠缺成立要件，合同不成立，自然不发生任何效力。所谓“成立要件”又分为一般成立要件及特别成立要件。一般成立要件包括当事人(一方为保险公司，一方在寿险为投保人，在产险多称被保险人)、标的(即合同内容，包括承保范围、保险标的、保险费、保险期间等必要事项)及意思表示(要约与承诺一致)。至于特别成立要件，则涉及是否是要式合同及是否是要物合同的问题。

如果因合同特别约定将保险合同认定为要式合同及要物合同，那么保险合同必须满足以下三个要件，才能成立：

1、要约与承诺意思表示一致;

2、保险公司签发保险单或其他保险凭证(简称签单);

3、投保人或被保险人或其他利害关系人交付第一期保费或一次性趸交(简称交费)。

保险合同为诺成合同(即不要式合同)，当事人就保险条件(标的、费率、危险)互相意思表示一致，合同即成立。保险单的制作与交付，仅为完成保险合同的最后手续，也即证明保险合同是否成立的方法。保险合同在法律上的效力，并不是自始系于保险单。换言之，保险单的制作与交付，是合同成立后保险公司应履行的义务，其作用虽可作为保险合同的证明，但并不是说明保险合同的成立以保单的制作与交付为要件。