保险合同是实践性合同吗
点击数：35 更新时间：2023-09-11
保险合同属于诺成性要式合同，与一般的实践性合同不同。实践性合同，如存款合同，只有在储户将款项交付给银行后，银行才能出具存款单，合同才能成立。而保险合同是诺成性合同，即当事人的意思表示一致，合同即告成立，不以保险费或其他实物的交付为必要条件。因此，保险合同的成立和生效是一般状态，无需实际履行，只需根据当事人的意愿达成一致即可。唯一的例外是人身、人寿保险合同中的考验期规定，即投保人交纳首期保险费后，经过一定的考验期后，保险公司才能决定是否接受投保，这属于实践性合同。
保险空白期是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。
观察期又称等待期，是指保险合同生效后的一定时期内，保险公司不承担责任。大部分医疗保险单都有观察期的规定。
犹豫期，也叫冷静期，是指在投保人签收保险单后的一定时间内，如果对所购买的保险不满意，可无条件退保并退还相应保费。这一规定旨在防止代理人的误导和利益夸大。
宽限期是指在首次缴付保险费后，如果投保人没有及时缴费，保险公司将给予投保人一定的宽限期，只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就仍然有效。
此外，还需要明确保险合同的退出机制。退出机制主要指合同中关于退保的规定。大部分保险合同在犹豫期和冷静期内可以全额退保退款，但超过这个期限又有何规定呢？实际上，投保人在任何时候都可以解除合同并要求相应的款项，只是在不同情况下获得的保险款项不同。
如果停止交费并需要领回现金，现金额度必须参考现金价值表格，这属于退保；如果停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，属于减额付清，相应的保险额度需要参考减额付清表格；如果在宽限期之后仍然不交纳保费，可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表格；如果在正常保险期间需要向保险公司借款，原则上可以得到相应的保险账户现金价值的70%左右的款项；根据具体合同规定，到达约定的时间或年限时，投保人可以按约领取保险款项。
此外，还需要明确保险责任范围。在签订合同之前，必须仔细阅读合同条款中的保险责任条款，该条款描述了保险公司在哪些情况下需要理赔或支付保险金。同时，还要阅读除外责任条款，列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人购买保险后应避免这些状况的发生。
1. 核实保险合同上的可填写内容，如投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否正确，是否有保险公司的合同专用章和总经理的签字，合同中的保险品种、保险金额和每期保费是否与要求一致，投保单上是否有自己的亲笔签名。
2. 阅读合同条款中的保险责任条款，该条款描述了保险的保障范围和内容，即保险公司在哪些情况下需要理赔或支付保险金。
3. 阅读除外责任条款，该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人购买保险后应避免这些状况的发生。
4. 查看合同中的名词注释，这是保险专用名称的正式、统一、具有法律效力的解释，旨在帮助投保人更清晰地理解保险合同条款。
5. 查看合同解除或终止情况的规定或列举，该条款讲述了投保人或保险公司在何种情况下可以解除合同。保险公司除非合同条款中列明的情况，否则不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可以随时提出解除或终止。在医疗险中，有些保险公司一旦发生赔付，即依据该条款开出“除外责任书”。
在整个合同履行期间，若发生纠纷或对合同产生异议，可要求保险公司对异议作出解释。根据《合同法》和《保险法》的规定，对于格式条款的理解发生争议时，应按照通常理解予以解释，有利于被保险人和受益人的解释。