什么是损失补偿原则,影响保险补偿的因素有哪些
点击数：14 更新时间：2024-12-03
损失补偿原则是指保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人承担损失补偿的责任。被保险人只能获得保险标的遭受的实际损失的补偿，不能获得多于或少于损失的补偿。
坚持损失补偿原则有利于实现保险的基本职能，防止被保险人获取额外利益，减少道德风险。
补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿原则恰好体现了保险的基本职能。损失补偿原则约束保险人必须履行保险赔偿责任，保证了被保险人的正当权益的实现。
损失补偿原则的质的规定是有损失则赔偿，无损失则不赔偿。量的规定是被保险人只能获得与损失发生前相同经济利益水平的赔偿。这可以防止被保险人利用保险而额外获利，有效抑制了道德风险的发生。
保险补偿受到实际损失、保险金额、保险利益和赔偿方法等因素的制约。
保险补偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。在处理赔案时，应以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。
保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。被保险人的实际损失即使超过保险金额，也必须受此因素的制约。
被保险人在索赔时必须具有保险利益，保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。
赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。
保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分不负赔偿责任。
保险人对免赔额(率)以内的损失不予负责，仅在损失超过免赔额(率)时才承担责任。
保险代位原则是指保险人在赔偿被保险人的损失后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿或取得对保险标的的所有权的权利。保险代位原则的目的是防止被保险人获取不当利益，维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害，有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。
保险代位求偿包括代位求偿权和物上代位权。
代位求偿权是保险人在赔偿被保险人的损失后，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。保险人行使代位求偿权需要具备前提条件，并且行使代位求偿权的权限只限于赔偿金额范围内。
物上代位权是保险人在全额支付保险赔偿金后，依法拥有对受损保险标的物的所有权。物上代位权的取得一般是通过委付实现的，保险人在接受委付的情况下拥有对受损标的物的全部权利。
损失分摊原则是指在保险事故发生后，如果保险标的发生全损，保险人在全额赔付保险赔偿金后，取得对受损保险标的物的所有权，并对该标的物上的一切权利进行处理。
损失分摊原则的实施可以防止被保险人因同一损失获取不当利益，维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害，有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。
分摊原则是在存在重复保险的情况下，用于补偿被保险人的派生原则。根据该原则，在重复保险的情况下，各保险人应采用适当的方法对被保险人的赔偿金进行分摊，以确保总赔偿金额不超过实际损失额。重复保险分摊原则具有以下重要意义：
在存在重复保险的情况下，如果被保险人对同一损失向不同的保险人进行索赔，可能会获得超额赔款，这违背了损失补偿原则。因此，确立重复保险的分摊原则可以防止被保险人利用重复保险进行多次索赔，从而确保损失补偿原则的顺利实施。
在重复保险的情况下，坚持对被保险人的损失进行分摊，需要公开各保险人对同一危险承保的份额和收取的保费，以合理承担相应的保险赔偿责任。这有助于维护社会的公开、公正和公平原则。
在重复保险的情况下，各国采用不同的方法来分摊损失后的赔款。主要的分摊方法包括：
比例责任制，也称为保险金额比例分摊制，是将各保险人承保的保险金额相加，计算出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。具体计算公式如下：
乙保险人应承担的赔款金额为：
顺序责任制，也称为主要保险制，根据保险合同的签订顺序确定各保险人的责任。先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时，其他保险人按顺序承担不足的部分。然而，顺序责任制可能对某些保险人不公平，因此在实际操作中较少采用，而更多地采用前述的比例责任制。根据《中华人民共和国保险法》第五十六条的规定，我国一般采用比例责任制的分摊方法。
在定值保险中，无论保险标的价值如何变化，当发生全部损失时，保险人仍按照保险合同约定的保险金额计算赔款。从以赔偿实际损失为本质的损失补偿原则的角度来看，定值保险是一种例外情况。
重置成本保险，也称为复旧保险或恢复保险，是根据重置成本确定损失额的保险。在确定损失赔付金额时，不考虑折旧，而是按照重置成本确定损失额。因此，重置成本保险也是损失补偿原则的例外。
人身保险是由投保人与保险人互相约定保险金额，并按约定的保险金额进行赔付的保险。人的生命难以用货币来衡量，在人身保险中，保险金额由投保人或被保险人自行确定。当发生保险事故时，如果被保险人持有多份保单，他们或受益人可以获得多重赔付。因此，人身保险也是损失补偿原则的例外情况（但医疗费用保险仍适用损失补偿原则）。