引言

机动车挂靠经营是一种在客运、货运领域广泛存在的经营模式。由于国家政策的影响，一些个人购买的车辆为了获取线路经营权和更多的运输资源，将车辆登记在运输企业名下，以挂靠企业名义进行运输经营。挂靠企业负责车辆的上牌、年审、保险和营运手续，并收取管理、服务费用。

挂靠车辆的经营风险

由于追求经济利益，挂靠车辆往往存在超速、超载等交通违法行为，这给交通事故埋下了隐患，一旦发生交通事故，将造成人身伤亡和财产损失。实践证明，挂靠经营模式给挂靠企业带来了极大的经营风险，为了分散风险，挂靠企业通常在与实际车主签订的《车辆挂靠协议》中约定以下内容：实际车主需统一办理车辆保险及其他项目保险，并承担全部费用；实际车主发生行车事故后，承担责任和费用，并用车辆拍卖款和个人财产弥补不足部分。

挂靠车辆的保险问题

挂靠企业通常要求车主为挂靠车辆购买足额的第三者责任险。对于挂靠车辆的保险，通常有两种模式：1、实际车主直接缴纳保险费，挂靠企业为被保险人；2、挂靠企业收取保险费后缴纳给保险公司，挂靠企业为保险合同的投保人和被保险人。然而，一旦发生第三者人身伤亡的重大交通事故，挂靠车辆很难与受害人达成赔偿协议，多数纠纷会进入司法程序，法院的判决也不一致。有人认为实际车主应承担赔偿责任，有人认为挂靠企业应承担赔偿责任，还有人认为实际车主应承担赔偿责任并要求挂靠企业连带赔偿。

保险纠纷的解决方案

保险公司在挂靠车辆的保险纠纷中往往拒绝赔偿，理由是被保险人与实际赔偿主体不一致。为解决这一问题，提出以下建议：1. 追加保险公司为共同被告：在交通事故人身损害赔偿诉讼中，尽量说服法院追加保险公司为共同被告。根据《保险法》的规定，保险人可以直接向第三者赔偿保险金。通过追加保险公司为共同被告，无论法院认定的赔偿责任主体是谁，都会要求保险公司在保险限额内直接向原告承担赔偿责任。2. 以实际车主为被保险人：挂靠车辆在投保时，尽量以实际车主为被保险人，确保车辆产权人、使用人与赔偿责任承担人一致，避免保险理赔时的纠纷。3. 出具一致的赔偿凭证：在履行赔偿义务时，应让第三者出具与被保险人一致的赔偿凭证。车主可以要求第三者在赔偿凭证上注明是挂靠企业支付的赔款，以避免理赔时的纠纷。4. 设计特别约定：保险公司在承保挂靠车辆时，可以在保险合同中设计特别约定，明确挂靠车辆的保险利益和赔偿责任。

结论

机动车挂靠经营存在一系列法律问题，尤其是保险纠纷。为解决这些问题，建议在诉讼中追加保险公司为共同被告，以实际车主为被保险人，出具一致的赔偿凭证，并在保险合同中设计特别约定。保险公司应对挂靠车辆的承保与理赔问题进行科学的设计，以避免纠纷，保护业务和信誉。