财产保险合同纠纷代理词
点击数：24 更新时间：2026-05-26
本案中，保险公司是否能够利用保险合同中的免赔条款规避赔偿责任，直接关系到出险车辆的驾驶人是原告王XX还是谭XX。在庭审过程中，被告当庭提交了原告王XX报案时的电话录音作为证据。在录音中，一名男子自称是王XX，并称自己是吊车发生保险事故时的驾驶员。这与原告提交的公安机关出具的保险事故发生证明中认定的驾驶员是谭XX形成了事实上的冲突。究竟哪一份证据应该成为法庭认定事实的依据，需要综合考虑法官在自由心证的前提下对于人情常理、生活经验、证据形式、立法原意的综合考虑分析。
被告对于出险车辆驾驶员资质的抗辩均来源于这份电话录音材料。然而，我们需要考虑当时报案的情况。在保险事故发生后，原告立即报案是任何一个投保人的保险常识，并且会对理赔产生重大影响。被告自己也承认，这是一个报案的电话，其目的是告知保险公司保险标的物发生保险事故。对于保险公司来说，这个电话的意义也仅仅是已知保险事故的发生，从而成为保险理赔程序开始的序幕。在电话中，保险公司的客服人员询问了报案人的姓名。此时，如果报案人并非王XX本人，对于报案而言并无影响，因为保险公司了解了案件的发生才是报案电话的重点。因此，报案人在被问到出险的驾驶员是谁时出现了短暂的停顿。这说明报案人并没有认为在这个报案电话中驾驶员是谁是一个重要的问题。报案人此时的唯一想法是完成及时告知保险公司的义务。因此，报案人的回答停顿并不意味着他不是出险时的驾驶员。保险公司在报案电话中没有提醒报案人电话将被录音，也没有提示报案人回答问题时要谨慎。因此，报案人在当时的情况下缺乏相应的谨慎和注意。保险公司利用报案人的心情急迫和思维真空进行偷袭，并且未告知通话可能被录音。因此，报案人在电话中的回答不能作为认定事实的依据。
根据被告提供的证据，公安机关出具的事故发生证明上方是驾驶员谭XX手书的事情经过，并由派出所盖章。这份证明应该被理解为派出所对事实的证实，与是否属实有关。公安机关出具书证材料时，如果谭XX手书的事情经过与公安机关欲证明的事实无关，公安机关不会在一个无关的人写过的字迹下加上出警的记录，并盖章。如果公安机关只是要证明出警记录属实，那么公章应该盖在出警记录的右下角，而不是盖在事情经过的字体之中。因此，公安机关当时的办理程序是，由谭XX手书事情经过，民警在下方以出警记录的方式证实该事实，最后由派出所加盖公章于其上。将事情经过和公安机关认可的事实置于同一份书面材料之上是合理的。因此，被告对这份证明的解读是不符合常理的。
财产保险中并没有受益人的概念。根据《保险法》规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。因此，财产保险合同中约定的受益人是无效的。同时，《保险法》规定被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。无论如何约定，被保险人在保险合同中仍然享有保险金的请求权。从公平和权利义务相一致原则的角度看，如果按照被告的观点，保险金请求权的人却是对该财产享有抵押权的“受益人”，投保人支付了相应的对价却未获得相应的权利，违背了公平和权利义务相一致的原则。
王XX从中联重科购买吊车，但未完全支付购置款，中联重科将车辆过户给王XX，并以车辆作为抵押物进行担保。这说明王XX和中联重科之间存在抵押权的关系。然而，本案是原告与保险公司之间的保险合同纠纷，两者并非同一法律关系，不能混为一谈。
根据担保法的规定，抵押权人在抵押物发生损毁或灭失的情况下，有权追及抵押物的保险赔偿金或其他赔偿。然而，抵押权人只能在抵押权实现条件实现的情况下，才可以对保险赔偿受偿。抵押权人的该项权利应当为在抵押人已经取得保险赔偿前提下的次级权利，不能直接将保险赔偿金据为己有。
根据南京大学法学院保险法专家的意见，抵押权人以保险赔偿金受偿时，应区分车辆是全部损坏还是部分损坏的情况。如果车辆全部损坏，中联重科可以优先受偿保险赔偿金，前提是债权实现条件已经成就。如果车辆部分损失且已修复，中联重科的债权得到了有效的保障，此时保险公司应支付赔偿金给抵押人。
保险公司在接到报案时，如果已经认定王XX为车辆的驾驶员，应慎重考虑是否可以援引免赔条款进行赔付。保险公司不能草率地按照自己核算的数额进行赔付，尤其是在无法提供索赔手续的情况下。
原告认为保险公司未与被保险人共同选定评估机构对修理费用进行确定，只是坚持以自己核算的数额为准。保险公司作为支付保险金的主体，往往以较低的数字进行核算，被保险人很难接受。被保险人自行委托评估机构进行定损并支付修理费用，是因为保险公司未配合评估。被保险人的行为是合理的，请求法庭支持原告的诉请。
保险公司拖延理赔时间、压低赔偿金额的做法违背了保险制度的意义，加重了保险市场的道德风险。法院应从维护社会大环境和市场健康有序的角度出发，对此予以否定性评价。
以上为代理人的意见，请法庭审慎考虑。
代理人：葛*
20XX年8月1日