个人对个人(P2P)借贷及其法律问题

P2P借贷的定义和特点

个人对个人(P2P)借贷，又称点对点网络借款，是一种民间小额借贷模式，将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的个人。作为一种互联网金融产品，P2P借贷通过网络信贷平台和相关金融服务，利用互联网和移动互联网技术，提供借贷服务。2016年8月，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，对银行和平台提出了一定的资质要求和管理规定。

P2P借贷的商业模式

P2P小额借贷是一种商业模式，将非常小额的资金聚集起来借贷给有资金需求的个人。它通过网络信贷公司作为中介平台，借助互联网和移动互联网技术，提供信息发布和交易实现的网络平台。借款人在平台上发布借款标，投资者进行竞标，实现借贷需求。在整个借贷过程中，资料、资金、合同和手续等全部通过网络实现。作为一种新的金融模式，P2P借贷是随着互联网和民间借贷的兴起而发展起来的，也是未来金融服务的发展趋势。

P2P平台的非法集资犯罪类型

第一种类型是P2P网贷平台直接从事非法集资活动。常见的手法包括理财产品模式、借短贷长模式和自融模式。其中，理财产品模式是以出售理财产品形式吸收投资人资金，再寻找有借款需求的借款人；借短贷长模式是对借款进行期限拆分，以借新债还旧债，形成资金循环；自融模式是将吸收到的公众资金用于本企业或关联企业的经营发展。

第二种类型是行为人利用P2P网贷平台进行非法集资活动。一些从事金融业务的机构将P2P平台作为吸收公众资金的通道。这些机构可能与P2P平台合作或自设P2P平台，通过P2P平台完成融资。这种操作方式是因为这些机构在业务准入、融资杠杆上限和吸收公众资金等方面都受到明确的监管规则限制。