借款行为是否构成非法集资

根据法律意义上的金融相关活动，民间借贷不属于非法集资范畴。因此，借款人向20人借款并写了借条，并不构成非法集资行为。

非法集资的定义

《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条明确规定，非法集资是指“违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为”。根据该解释，非法吸收公众存款罪是非法集资犯罪的基础罪名。此外，为了更好地适用罪名，解释还对非法集资的特征要件进行了细化，包括非法性、公开性、利诱性和社会性。

民间借贷的定义

根据《中华人民共和国合同法》和最高人民法院的相关规定，建立在真实意思基础上的民间借贷合同是受法律保护的。民间借贷的利息可以在超过银行同类贷款利率的四倍以下的范围内适当高于银行的利率。只要双方当事人的意思表示真实，公民与非金融企业之间的借贷即为合法民间借贷。

在实际生活中，民间借贷非常普遍。不仅限于公民之间的相互借贷，还包括企业及其他组织集资建房、修路或开展公益事业，以及企业改制过程中职工出资入股等情况。这些借贷行为并不违法，也不需要银行管理机构的批准，同时受到《合同法》的保护。

非法集资与普通民间借贷的区别

根据1998年国务院发布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，非法吸收公众存款是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。这个定义相当宽泛，很多民间借贷都可能被视为非法。

然而，2010年最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》从中国经济实践中总结出更为实际的执法标准。根据该解释，非法集资需要同时具备四个条件：未经有关部门依法批准或借用合法经营形式吸收资金；通过媒体、推介会等途径向社会公开宣传；承诺在一定期限内还本付息；向社会不特定对象吸收资金，个人向30人以上吸收存款，单位向150人以上吸收存款。此外，解释还明确规定，未向社会公开宣传，在亲友或单位内部针对特定对象吸收资金的行为，不属于非法集资。

在以上四个条件的基础上，最高法还列举了10种具体的非法集资形式，分为假直接投资项目、假间接投资和利用民间组织非法吸收资金三大类。