透析人身损害赔偿标准，揭示法律要旨

　　很多已经买了车的消费者对车险索赔的整个流程不太清楚，以至于在出险之后，手忙脚乱的，还有时引起与保险公司不必要的争议。毕竟，投保的技巧再好也只是能够省下几百元，而真正的目的，还是在遇到情况时得到最合理的赔付，这才是投保者的最终目的。

　　“我上上下下跑了好多圈，结果还是因为其中有些环节没有能够及时做到而没有得到保险公司的赔偿。”看到保险公司外沮丧的张先生，笔者想到：可能很多人也都会遇到这种情况，尤其是没有索赔经验的新手们，可能事故发生的时候是在保险的责任范围内，但因为不懂得索赔的各项流程而白白浪费了应该享受的保险权利。在此，简单介绍一下关于保险索赔的流程以及索赔过程中的一些注意事项，供大家参考。

　　一.车损索赔流程:　

　　1.车辆出险→2.取得交通队证明→3.填写出险单→4.保险员审核定损→5.送修理厂修理→6.保险公司赔付

　　二.丢车索赔:

　　1.报案→2.等待三个月→3.开停驶证明→4.递交索赔单证→5.领赔款

　　索赔手续

　　作为被保险人向保险公司索赔，应首先弄清保险索赔的条件。事故车辆必须同时具备以下四个条件：

　　（1）属于投保车辆的损失；

　　（2）属于保险责任范围内的损失；

　　（3）不属于除外责任；

　　（4）属于必要的合理费用。

　　第一步报赔：

　　发生交通事故后，应妥善保护好现场，按《机动车辆保险条款》规定在48小时内向保险公司报案，则应如实陈述事故发生经过，并提供保险单和保险费收据，待事故处理后，再向保险公司补述事发经过，并填写\"出险通知书\"。路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故（如车辆因驾驶原因撞在树或墙上），应由安委会出具证明材料。

　　第二步核定：

　　保险公司接到报案后，视情况，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。

　　保险车辆因发生保险责任范围内的事故而受损时，或致第三者财产损坏，应当坚持\"修复为主原则\"，但在修复前须经保险公司定损检验，确定修理项目、方式、费用。送修理厂修复后，保存好修理发票。提供必要的材料向保险公司索赔。第三者责任事故赔偿后，保险公司不再承担对受害第三者的任何增加的赔偿费用。

　　第三步赔付规定：

　　全部损失

　　险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿；保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。

　　部分损失

　　保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用；保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限；保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任即行终止，但保险车辆在保险有效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效；保险车辆发生保险事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。　　

　　第四步赔付时间：

　　被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出索赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

　　案例：刘小姐，第一年开车，是典型的新人加新车类型。在一次行驶中，被后面的车猛地从侧面超车时轻轻地亲吻了一下，但由于比较紧张，没有注意到另外一辆车的车牌号，下车后察看，发现右后侧被刮了一片，非常心疼。但因为车辆已经走了，而自己的车也不影响驾驶，不好意思总是停在马路中间，于是将车开到了路边停车。因为依稀记得保险公司曾经说过出现的时候一定要打电话报险，刘小姐迅速的拨通了保险公司的热线电话，告知保险公司自己出险了，是被别人刮蹭，但人已经走了。让刘小姐高兴的是，对于这种情况，保险公司可以给予赔偿。于是在告知保险公司自己的保单号等相关信息后，刘小姐安心得回家，等待第二天到保险公司定损。

　　刘小姐到保险公司后，定损人员要求刘小姐出示交通队的事故责任认定书，刘小姐傻眼了。由于当时车辆已走，并不知道还要证明，于是没有报交警。而此时，刘小姐也不能再补办，于是保险公司给与免赔30%的裁定。就因为这么一个过程的疏忽，白白的花了300多元。

　　分析：刘小姐抱怨是保险公司报案的时候没有提醒车主，但定损员告诉车主，像这种情况的双方事故，一定要有交警的责任认定书。的确，在这样一个简单的案例中，驾驶员们要注意了，凡是双方事故，责任无法认定的时候，都要报警，获取责任认定书。