“过期”理赔诉讼如何判

●保户向保险公司提出索赔请求时已经超过保险理赔的2年期限●在发生保险事故时，被保险人已经向保险公司申请理赔●保户委托成功汽车修配厂向保险公司索取赔偿金只是一份口头协议  【案件梗概】吕大军以乐阳经贸发展有限公司的名义，向中国人民财产保险公司为其小汽车“公爵王”购买车辆保险，保额34万元，每月上缴7800元左右的保费，承保范围包括车辆损失、第三者责任、坐车者人身意外保险等。2001年4月16日，吕大军驾驶的“公爵王”在行驶过程中发生意外，汽车底盘严重受损。经过保险公司定损、定价，确定车辆损失的项目及维修工时数合计金额13368元。此后，吕大军委托修配厂向保险公司索取理赔金，他则前往深圳经商。2003年，修配厂因保险公司拒赔向吕大军索要汽车修理费，并将其告上法庭，双方这场官司直到2005年仍未有结果。此时，吕大军再次向保险公司提出理赔要求，保险公司以保险理赔请求超过2年有效期为由，拒绝赔偿。“我不想打官司，只要拿回应得的保险理赔金。”9月28日，当记者拨通吕大军的电话时，他刚忙完自己的生意回到家。原以为吕大军的生活并不富裕，才会为了13368元的保险理赔金和中国人民财产保险公司斤斤计较。通过采访，记者了解到，吕大军在当地开的几家店颇有些名气。他家里原先有3辆车，奔驰、丰田“子弹头”和“公爵王”。不久前，刚把与保险公司闹得不愉快的公爵王卖了，换了辆新车。按理说，以吕大军的家境，13368元的保险理赔应该是九牛一毛，为何如此执着地要与保险公司纠缠？保险专业户喊冤吕大军自称自己是个保险“爱好者”。他告诉记者，“我给全家人都买了保险，1年保费4万多元。”他表示，一直知道保险业在众多行业中的投诉率最高，电视上也常常曝光某家保险公司拒赔案例，但是还是买了很多保险。“我给家人和自己买了意外保险、医疗保险、养老保险等，”此外，他还透露，他的奔驰车每年上缴保费是2万多元，丰田的保费在1.6万元左右，而出事的“公爵王”每年也需要缴纳7800元的保费。值得一提的是，吕大军在为“公爵王”购买保单时，是以当地一家经济贸易发展有限公司的名义投保的。他解释道，根据人保财险的规定，公司车辆投保可以获得100％理赔，而个人车辆投保只能获赔80％的赔偿金。所以，他决定将自己的车挂靠在朋友开的公司名下。吕大军指出，媒体一直报道保险公司变着法地找借口拒赔，所以，为了以防万一，他给3辆轿车都上了全套的保险，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员意外保险、不计免赔责任保险等。然而回忆起爱车“公爵王”从出事到理赔的整个过程，吕大军实在觉得冤枉。2001年4月16日，吕大军驾驶“公爵王”在行驶过程中发生意外，由于当地进行市政建设修路，吕大军的车陷入泥坑，造成底盘严重受损。他当即拨打人保财险95518理赔专线，要求保险公司进行车辆定损。经过保险公司定损、定价，确定车辆损失的项目及维修工时数，合计金额13368元，其中水箱修理费、保险杠损失维修费等合计12168元，工时费1200元。“没有想到，买了全套保险产品，公司仍然拒赔”，吕大军显然有些无奈。口头协议遭质疑人保财险负责保险理赔事务的郭先生表示，吕大军在请求保险公司理赔时已经超过2年时效，保险公司可以不予处理。其实，根据吕大军的描述，没有理由在2年有效期内不向保险公司提出理赔。于是，在记者的追问下，他表示，一切只因为一份口头协议。根据吕大军介绍，他的车一直是由一家名叫成功汽车修配厂进行维修，由于彼此关系不错，因此，他与修配厂老板口头约定，汽车修理费由修配厂向保险公司索要。