案例分析：货物运输保险纠纷

背景

1999年1月，江西某公司向保险公司投保了184吨价值100万余元的棉浆粕的水路货物运输综合保险。然而，在运输过程中发生了事故，导致部分货物掉入江中漂失。货主向保险公司提出索赔，但保险公司拒绝赔偿。

争议

保险公司认为，事故发生时货物装载在舱面上，而被保险人未履行告知义务。此外，事故发生时的气象情况良好，驾驶员的紧急措施是为了避免碰撞，并非施救行为。因此，保险公司认为货物损失不属于保险责任范围。被保险人则辩称，他们按照合同约定投保并支付了保险费。事故发生时，船舶采取紧急避险措施，避免了更大的事故。他们并不知道承运人将货物装在舱面上，不存在告知义务。因此，他们认为保险公司应该赔偿损失。

分析

在这起纠纷中，有两个需要认定的问题。首先，被保险人是否未履行告知义务？根据合同规定，承运人装载舱面货物需要经过托运人同意。因此，被保险人应该了解货物的装载情况，并向保险公司履行告知义务。由于被保险人未履行部分标的装载在舱面的告知义务，保险公司不承担赔偿责任，这是合理的。其次，驾驶员拨正航向是否属于施救行为？根据保险条款，倾覆险的保险责任范围是指运输工具在行驶或航行中失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行。在这起事故中，涉案船舶在正常航行条件下避让他船后，驾驶员迅速拨正航向，使船舶恢复常态。由于驾驶员拨正航向是驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救行为，因此保险公司可以拒绝赔偿。

结论

保险公司应加强验险承保工作，并向保户详细解释相关条款，明确各自的责任和义务，以减少保险纠纷的发生。