保险公司如何履行明确说明义务

案件简介

2002年底，某铝塑管厂与保险公司签订了产品责任保险合同。根据合同条款，如果由于同一批产品或商品造成多人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，应视为一次事故造成的损失。保险单明细表对每次事故进行了定义，不论是一次事故还是一个事件引起的一系列事故都应被视为一次事故。合同约定每次事故赔偿限额为50万元，累计赔偿限额为150万元。2003年上半年，铝塑管厂生产的同一批产品在某工地发生了5次开裂跑水，导致某工程公司损失160万元。某工程公司将铝塑管厂和保险公司一同告上法庭，要求赔偿160万元。

争议焦点

在诉讼中，工程公司和铝塑管厂提出了两个主要观点。首先，他们认为铝塑管发生了5次开裂跑水，即发生了5次事故，因此保险公司应该在150万元的累计赔偿限额内承担责任。其次，他们指出保险公司在承保时未明确说明保险事故的定义和赔偿限额，根据《保险法》第十八条的规定，保险人未明确说明责任免除条款的，该条款无效，因此每次事故赔偿限额为50万元的条款应被认定无效。保险公司则提出相应的抗辩意见。他们认为，保险条款和保险单对"事故"和"每次事故"都进行了明确定义，同一批产品或商品导致的产品责任事故应视为一次事故。此外，每次事故赔偿限额为50万元是双方协商的结果，保险公司已经对铝塑管厂的经办人员进行了口头的明确说明，铝塑管厂人员当场表示理解并接受保险条款和保险单的内容，因此保险公司已履行了明确说明的义务。

法院判决

一审法院认为，保险公司关于"每次事故"的解释是格式条款，不是当事人的约定。显然，"每次事故"的解释与铝塑管厂订立保险合同时的真实意思表示不符。保险公司未能提供证据证明他们对铝塑管厂进行了明确说明。因此，该条款对铝塑管厂没有约束力。一审法院判决保险公司在150万元限额内承担赔偿责任。二审法院维持了一审判决。

案件评析

在保险纠纷案件中，保险人主张投保人未如实告知或保险人未明确说明的情况下，双方对保险合同条款的效力产生争议。保险人因无法证明已履行明确说明义务而败诉的情况并不少见。在实践中，保险人可以采取以下方法事先保全明确说明的证据：

1、投保单中印制投保人确认条款

要求投保人对保险人是否对保险合同内容进行说明以及对保险人责任免除条款和被保险人义务条款进行明确说明的情况表达意见。

2、投保人确认并签字

在投保人确认保险人已履行上述明确说明义务的情况下，要求投保人盖章并签字确认。

3、书面证据

在上述投保人确认条款下盖章并签字确认，形成书面证据，将成为保险人已进行明确说明的有力证据，在诉讼中发挥作用。