人寿保险合同中的医疗费赔偿问题

案情

2004年9月25日，原告诸某的父亲在被告保险公司处购买了学生、幼儿意外伤害保险一份，同时附加了意外伤害医疗保险和意外伤害住院医疗保险，缴纳了保险费40元。双方约定：被保险人为诸某，保险期间为12个月，自2004年9月26日零时起至2005年9月25日二十四时止。在保险期间内，诸某于2004年10月21日晚6时10分左右骑自行车途经海安县海安镇宁海南路地段由南向北在非机动车道内行驶时，案外人徐某驾驶无号牌的二轮摩托车驮带其妻子经上述地段向南行驶，两车发生碰撞，诸某和徐某均受伤，车辆均遭受损坏。当日，诸某被送往海安县人民医院住院治疗，诊断为下颌首骨折、颅底骨折，行切开复位内固定手术。11月3日，诸某出院，共花去医疗费12000余元。

裁判要点

海安县法院认为，根据我国保险法的规定，医疗保险属于人身保险的范畴。在发生保险事故的情况下，被保险人可以根据保险合同的约定向保险人主张权利，除非保险人与投保人在保险合同中约定在权利人获得赔偿的情况下保险人不再承担保险责任。本案中，保险公司在保险合同时未有上述约定，因此在没有法律依据和合同约定的情况下，应当依法承担责任。经过法院多次主持调解，双方终于达成了调解协议。

点评

本案是一起保险公司以被保险人已获得其他赔偿为由拒赔的案例。处理本案的关键在于正确界定意外伤害险及其附加的医疗保险的属性。补偿原则指被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而取得额外利益。然而，人的生命和健康是难以用价值来衡量的，法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金，并且被保险人在获得保险公司赔偿后并不影响其向第三者行使索赔的权利。根据我国《保险法》第68条的规定，被保险人因第三者行为而发生保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。