刘某诉某保险公司――带病投保纠纷案

案情介绍

1997年11月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日保险公司签发了"老来福终生寿险"及"附加住院医疗保险"。1998年9月，刘某因病住院，医疗费计9158.30元，1998年10月，刘某依保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝给付。刘某遂以该保险公司为被告向人民法院提起诉讼。

原告诉称

刘某认为保险公司以其带病投保为由拒绝给付医疗费，并指出保险公司未提供可以认定刘某投保前患病的直接证据。刘某还指出保险公司的业务员未依法向其说明保险条款。

被告辩称

保险公司辩称刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，属于带病投保，保险公司有权解除保险合同，不承担保险责任，不退还保险费。

审理经过

法院经审理查明，刘某于1997年11月8日向保险公司投保，被保险人为刘某自己，险种为"老来福终生寿险"及"附加住院医疗保险"，前者投保十份，交纳保险费4780元，后者投保2份，交纳保险费629元。刘某在投保单健康告知栏中回答均选择"无"，并在声明栏中签名，称已了解并同意遵守合同条款。保险公司于1997年11月13日承保，出具了相应的保险单。刘某患病在保险责任期限内，医疗费用为9158.30元。刘某于1998年10月13日申请给付保险金，保险公司于1998年11月11日以刘某投保前患有多种疾病为由，拒绝给付，并解除合同。此外，病历记录明确记载了刘某投保前已患有多种疾病。

法院判决

法院认为保险合同为诚实信用合同，在订立合同时，保险人和投保人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。原告在投保单声明栏中签字，认可已对合同条款等都已了解，故保险人免除责任条款产生效力。另外，原告的病历记录明确记载了其投保前已患有多种疾病，而原告在健康告知栏中否认了这些疾病，故原告的行为属于故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，被告有权解除合同。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，法院判决如下：

一、被告不承担原告医疗费保险责任；

二、原告交纳的保险费，被告不予退还；

三、驳回原告其他诉讼请求。

评析

此案涉及到保险合同的重要事项告知义务和如实告知义务。根据投保书的声明栏中的内容，被保险人在签字之前应已了解并认可保险条款，因此被保险人不得反言。法院对此作出了正确的认定。