关于人寿保险单质押的法律问题

一、权利期限的关系问题

根据《保险法》第55条第2款规定，未经被保险人书面同意，以死亡为给付保险金条件的人寿保险单不得转让或者质押。然而，人寿保险的投保和保险金支付期限一般较长，与贷款期限难以相衔接，对商业银行贷款管理不利。

二、质押合同的签订问题

保险单的财产权属于受益人，因此受益人是保险单质押贷款的出质人，应与银行签订质押合同。然而，根据保险法规定，被保险人和投保人可以变更受益人，投保人还可以中途退保，这使得银行的债权难以得到保障，风险难以控制。

三、法律规定的缺位问题

目前，关于人寿保险单质押的法律规定较为缺乏，实务操作上存在困难。然而，银行业和保险业的“混业”可以带来双赢的效果，人寿保险单质押仍然具有市场空间。

关于受益人的规定

一、受益人的定义

根据《保险法》第21条第3款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人和被保险人可以为受益人。

二、受益人的分类

在实务中，保险公司对人身保险业务中的受益人进行了分类。生存保险金的受益人一般是被保险人本人，而身故保险金的受益人可以由被保险人指定。