保险合同中的霸王条款

寿险中的霸王条款

一、费率调整权的合法性

根据《xx重大疾病保险条款》第七条规定，保险公司有权调整保险费率，并要求投保人按照调整后的费率交纳保险费。然而，根据我国《合同法》第八条规定，依法成立的合同受法律保护，当事人应按照约定履行义务，不得擅自变更或解除合同。费率调整涉及保险合同的核心内容，实质上属于合同内容的变更。根据合同法的规定，任何一方都无权擅自变更或解除合同，修改费率必须征得对方的同意。因此，保险公司单方面规定费率调整权的条款应被视为无效。

二、互助款的扣除问题

以上海丁先生的案例为例，他的妻子参加了保险公司的“个人住院医疗综合保险”，同时也参加了“上海市总工会退休工人因病住院互助补贴”。然而，在丁妻因妇科病住院治疗后，保险公司在理赔时扣除了丁妻从工会得到的互助补贴，只对剩余部分的医疗费用进行报销。需要明确的是，投保人与保险公司签订的保险合同和参加工会互助是两个不同的法律关系。投保人从互助补贴中受益，不能作为保险公司减免自己责任的理由。根据该条款，参加了社会医疗保险的被保险人，除了需要交纳同样的保险费外，却只能报销剩余部分的医疗费用。保险公司通过设置特约条款减轻了自身的保险责任，而并未对适用特约条款的一般受众的保费进行相应调整，这违反了保险合同的最大诚信原则。

三、住院时间限定的问题

以消费者王先生的案例为例，他投保了一份《住院xx保险》，根据该保险，王先生如因病或遇意外伤害住院治疗，保险公司将给付他每日50元的住院津贴，每年最多给付180天。然而，王先生突发脑部出血住院治疗，保险公司只同意对他申请的每次住院天数延长10天，并告知他之后每10天需要凭医院诊断证明办理一次继续申请。然而，由于医院不愿意每10天开具一次诊断证明，导致王先生有30天的时间无法申请赔付。根据法律规定，被保险人因病住院的天数应由医生诊断后决定，保险公司只能核实这一情况，并对核实后属于保险责任的部分进行赔付。然而，在《住院xx保险条款》中，保险公司擅自将核实义务改变为自身的决定权，即只有保险公司同意，才对被保险人超过15天的住院天数给付住院医疗津贴。保险公司通过在合同中增加口头规定的方式，对消费者进行限制，这种做法在合同法上是不具备约束力的。