高利贷与现代信用的区别

一、高利贷的定义

高利贷是指索取特别高额利息的贷款。它起源于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会中，是信用的基本形式。

二、高利贷信用与现代信用的区别

1. 从存在的基础看：高利贷信用存在的基础是小生产占优势的旧生产方式。现代信用存在的基础是社会化的大生产方式，经济中广泛存在盈余或赤字单位。2. 从借贷的目的看：高利贷主要用于生活性消费，与生产没有密切联系。现代信用主要用于生产，可以促进经济的发展。3. 从对经济的作用看：高利贷具有资本的剥削方式，它的主要借贷对象——小生产者仅用于维持简单生产活动，导致生产力发展缓慢。现代信用可以优化资源配置，调整经济结构，节约了流通费用，保证了社会化大生产的顺利进行。

高利贷的定义与观点

一、高利贷的定义

经济史学者通常会按照如下方式定义高利贷：选定一个“我们觉得合适的”数字，比如20%的年利率，然后把利率超过了20%的任何借贷定义为高利贷。这种定义虽然从字面意思上看并没有错，因为超过20%的利率的确比较“高”。然而，在中国的传统语境下，“高利贷”这个概念往往带有负面的意识形态。如果按照上述定义，我们就会将所有超过20%年利率的借贷都认定为“坏的”。这种定义完全不考虑借贷市场的资金供求状况和契约执行环境，也不顾通货膨胀率的高低，完全出于局外人的主观愿望。

二、不同的观点

我国民法学界对于高利贷的定义存在三种不同的观点。1. 第一种观点认为：借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率，即构成高利贷。有的学者认为借贷利率可以适当高于国家银行贷款利率，但不能超过法律规定的最高限度，否则即构成高利贷。2. 第二种观点认为：高利贷应有一个法定界限，但这个界限不能简单地以银行的贷款利率为参数，而应根据各地的实际情况，专门制定民间借贷指导利率，超过指导利率上限的，即构成高利贷。持这种观点的人还认为，凡约定利息超过法定指导利率的，其超过部分无效，债权人对此部分无请求给付的权利。3. 第三种观点认为：高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷，在立法和司法中都没有统一的规定和解释。在实践中，只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系、有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷。这种观点还认为，在确定高利贷时，应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷，后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费，不会增值；而生产经营性借贷的目的在于获取超过本金的利润，因此，它的利率应高于生活性借贷的利率。