大额存单有风险吗

大额存单的风险评估

大额存单与保本型银行理财产品相比，其预期年化收益率差距较小。大额存单通常被认为是一种无风险预期年化收益产品，因此，保守型投资者可以选择大额存单作为投资工具。

大额存单的风险程度

从风险角度来看，大额存单基本上可以被归类为无风险预期年化收益产品。而银行理财产品的风险程度根据五个等级进行评估，分为一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）和五级（高）。一级低风险型产品指的是该类产品历史预期年化收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会在低风险银行理财产品市场中占据绝对份额。

一般存单纠纷的处理

人民法院在审理一般存单纠纷案件时，除了需要审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性，还需要审查持有人与金融机构之间存款关系的真实性。法院应以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，做出正确的处理。

持有人提起诉讼的情况

如果持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼，金融机构应对持有人与金融机构之间是否存在存款关系负举证责任。如果金融机构能够提供充分证据证明持有人未向其交付上述凭证所记载的款项，法院应认定持有人与金融机构之间不存在存款关系，并驳回原告的诉讼请求。

金融机构无法提供证据的情况

如果持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼，而金融机构无法提供证明存款关系不真实的证据，或者仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩，法院应认定持有人与金融机构之间存款关系成立，金融机构应承担兑付款项的义务。

持有人提起诉讼但凭证存在瑕疵的情况

如果持有人以与真实凭证在样式、印鉴、记载事项上有别的瑕疵凭证提起诉讼，但无充分证据证明该凭证是伪造或变造的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如果持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，而金融机构否认存款关系的存在，金融机构应对持有人与金融机构之间是否存在存款关系负举证责任。如果金融机构能够提供充分证据证明持有人未向其交付上述凭证所记载的款项，法院应认定持有人与金融机构之间不存在存款关系，并驳回原告的诉讼请求；如果金融机构无法提供证明存款关系不真实的证据，或者仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩，法院应认定持有人与金融机构之间存款关系成立，金融机构应承担兑付款项的义务。