保险合同有哪些条款没有法律效力

山东省日照市东港区人民法院公开审理保险合同纠纷案

山东省日照市东港区人民法院公开审理了一起保险合同纠纷案，原告张某诉被告某保险公司未按约定支付理赔金18万元的问题。经审理查明，双方于2006年3月30日签订了保险合同，原告向被告投保了第三者综合损害责任保险等险种。保险合同约定保险期限为一年，第三者保险金额为20万元。原告按约定交付了保险费，并与被告对免赔率作了约定，即事故负同等责任的免赔率为10%。

事故发生及理赔请求

2006年10月4日，原告投保的车辆在岚山区安东卫街道发生交通事故，致一人死亡。交警部门认定双方负事故的同等责任，原告赔偿受害人经济损失20万元。原告向被告保险公司请求赔偿18万元，但被告以保险合同约定的数额为由拒绝了理赔。

免赔率条款争议

法院查明，原告投保车辆在2006年7月28日、同年9月8日、同年9月12日分别发生了三次事故，本案是第四次事故。根据保险合同条款，被告保险公司自第二次事故起每增加一次事故增加5%的免赔率，三次事故共计15%的免赔率，加上同等责任10%的免赔率，共计25%的免赔率。被告保险公司主张只能理赔原告保险金15万元。然而，原告认为投保车辆虽然发生了多次事故，但都未理赔，并且在订立保险合同时，被告保险公司并未向投保人明确说明免赔率条款。

保险合同明确说明义务

法院认为，原告和被告所签订的保险合同合法有效，双方应按约定履行。保险合同是“最大诚信”合同，保险人有明确说明免责条款的义务。最高法院关于“明确说明”义务的解释指出，保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，应对保险合同约定的免责条款进行提示并解释其概念、内容及法律后果。被告保险公司没有证据证明其已向原告明确说明免赔率条款，因此该条款不发生法律效力，免赔率只能按约定扣除同等责任的10%。基于以上事实和法律规定，法院判决被告某保险公司败诉，被告应在三日内支付原告18万元的理赔金。