什么是大额存单,它有什么优势

什么是大额存单

大额存单是一种由存款类金融机构发行的大额存款凭证，面向个人、企业等投资者。2015年6月15日，我国正式推出人民币计价的大额存单。

大额存单的利率优势

相比于同期限的定期存款，大额存单具有更高的利率。大部分大额存单的利率在基准利率的基础上上浮40%左右，而定期存款的最高上浮一般在30%左右。

央行推出大额存单的背景和规定

2015年6月2日，央行宣布推出大额存单，允许商业银行等金融机构面向非金融机构投资人发行记账式大额存款凭证，并以市场化方式确定利率。当时设立的门槛是：个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。大额存单提供1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9种期限。

大额存单的特点

与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让和抵押。这意味着大额存单不仅具有较高的利率，还具有较强的流动性和变现能力。

各大银行个人大额存单利率

不同银行的个人大额存单利率存在一定差异，但大多数银行的大额存单利率较基准利率上浮40%左右，略高于定期存款利率但低于国债利率。

央行下调大额存单门槛的意义及影响

在当前美元加息的背景下，国家通过抑制资产泡沫的手段来吸取去年股灾和今年年初的教训。央行降低大额存单的门槛是为了吸引热钱流入实体经济，降低市场中的真实利率。通过激活大额存单业务，央行希望给热钱一个去向，并使市场变得更加有序。长远来看，除了降低门槛，还应该在转让、抵押等方面采取措施，方便投资者。如果能在交易所上市，效果将更好。

大额存单的优劣势比较

安全等级

国债的安全等级最高，受国家信用担保。定存和大额存单都属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产，50万元以内的存款也可以得到全额赔付。银行理财产品的风险等级大多为1、2级，亏损的可能性极低。

购买起点

定存和国债的购买起点较低，分别为50元和100元。银行理财的购买起点为5万元，大额存单面向高净值群体，个人投资者购买起点通常为30万元。

期限与收益率

国债只有3年和5年两种期限，较长。定存和大额存单期限较多，可选余地较大，但不是每个银行都有9种期限。银行理财产品的期限通常在1个月到1年之间，种类最为丰富。在收益率方面，国债利率固定，定存和大额存单利率普遍略高于定期存款利率，但低于国债利率。

流动性

国债可以提前支取，但提前支取不划算。定存可以随时支取，但未到期前按活期利率计息。大额存单可以提前支取，大部分银行支取时享受部分定期利息。银行理财产品通常不能提前赎回或转让，只能持有到期。