房产抵押贷款必须要不动产证吗

房产抵押贷款的法律要求

房产抵押贷款是指借款人将自己的房产作为抵押物，向贷款机构申请贷款。然而，根据法律规定，办理房产抵押贷款必须满足一定的法律要求。

1. 生效条件

按揭贷款的生效条件取决于按揭物的性质。如果按揭物是现房，则必须将房屋的产权证交付给按揭权人进行保管；如果按揭物是期房，则必须将《商品房预售合同》交付给按揭权人。无论是现房还是期房，在生效前都需要向法定登记机构办理登记手续。抵押贷款的抵押物除了法律规定必须登记外，其他抵押物是否需要登记，取决于抵押人和抵押权人的协商。

2. 权利依据

按揭贷款的权利既属于担保物权，又属于一般债权。如果按揭物是现房，按揭人只需将产权证交付给按揭人，这是一种权利的质押，与债权没有直接关系。如果按揭物是期房，由于期房尚未存在，不存在转移占有权的问题，只需要将《商品预售合同》交付给按揭权人。《商品房预售合同》中反映的只是合同上的债权债务关系，按揭人在合同关系中处于债权人的地位，这种权利只具有债权的性质，尚未体现财产权的性质。抵押权属于物权，抵押人将自己的财产作为履行债务的保证。

3. 标的物

按揭和抵押权的标的物都可以是房屋，但抵押权的标的物原则上应为有体物。尽管传统民法中也可以设定权利的抵押权，例如中国的《担保法》允许设定国有土地使用权的抵押权，但抵押物必须直接指向现有的具有交换价值的财产或能即时物化的权利，因此排除了以期待权作为抵押物的可能性。在按揭中，按揭的标的物不仅包括现房，还包括在建工程和楼花。后两者作为担保的是尚未建成的建筑物，用作设定担保的是一种期待权。