保险经纪人在大中型企业风险管理中的重要作用

一、大中型企业面临的风险分析

大中型企业由于规模庞大、资产分布复杂、产品多元化、生产价值链条较长以及地域分布广泛，面临着多种多样的风险。这些风险主要包括自然灾害风险、意外事故风险、政治与战争风险、法律风险、安全与健康风险、经济与政策风险以及其他风险。在中国，自然灾害、经济政策以及意外事故的发生概率最高，造成的损失也相对较大。政治与战争、安全与健康以及法律风险的发生概率较低，但其中政治与战争风险可能引发巨大损失，目前无法通过保险解决。在中国的特定情况下，财产损失和人身损失仍然是企业最重要的损失，企业更加关注这些风险。随着法律环境进一步完善以及越来越多大型企业进入资本市场，责任风险成为影响企业竞争力的关键因素，信用声誉和其他损失也越来越受到重视。目前，企业主要通过保险来转嫁风险，可转嫁的风险主要包括实体物质损失和责任风险。

二、保险经纪人如何帮助企业制定合理的保障计划

(一)进行集中统一投保

大中型企业由于规模庞大，迫切需要有效的集中管理手段对其各下属公司的运营进行专业化的有效监控。根据规模经济原理，充分发挥企业的规模优势，整合资源，统一安排保险是适应市场发展的必然选择。1.有利于统一管理与运作，充分保障资产安全。统一安排保险使企业下属单位采用统一的保险条件(险种、保险期限、保险责任范围、费率、免赔额等)投保，方便总公司对下属公司保险事务的统一管理与运作，避免因保险期限或风险意识不一致而引发的投保不足或漏保情况。2. 有利于获得优惠的承保条件。企业下属单位统一投保，总体保费规模增大，有机会获得优惠的承保条件，包括责任范围、费率水平、免赔额、付费方式、赔款支付方式、防灾防损以及风险管理服务等。3. 有助于获得优质的保险服务和理赔服务。统一安排保险可以采取保险公司与企业总对总的保险服务计划，量身定做，切实开展各项配套服务，简化投保、理赔环节，降低人力成本。同时，可以调动保险公司在各地机构的协同合作，为企业提供保险后期服务。

(二)统一投保的流程

1.企业内部调研以及资产清理。由企业内部主管财务的高级管理人员联合财务部门、安全部门、工会部门组成统保项目小组，制定企业的统一保险管理条例，并下发由保险经纪人制定的统一格式的资产清查表和风险问卷表，对以往保险安排情况以及风险状况进行摸底调查，并根据下属单位的反馈信息和保险意向，制定统保的具体流程和方案。2. 统保项目小组在统保初步方案的基础上具体拟定保险方案和保险招标资料，制作保险邀请函、报价单以及具体的保险标的说明书，并附加保险经纪人制作的风险调查报告。根据企业的需求偏好，按照项目分析选择出合适的保险公司作为潜在的报价邀请者。3.保险招标以及选择承保公司。向相关的保险公司发放报价邀请函、设计合理的评价细则，并公开按照报价条件选定承保的保险公司以及其市场份额。同时，保险经纪人根据企业实际情况，设计自主的服务标准并要求保险公司实施，分别签订保险协议以及售后服务协议。4. 保险公司出单承保并开展各项保险服务。签署协议后，企业可以将各下属单位的保险计划以及投保明细表统一通知承保公司，由承保公司在到期日出单承保，企业每月按约定向保险公司支付保费。同时，保险公司要积极履行保险服务协议，做好各项后期工作。