保险合同订立程序的特征

保险合同约定条款的解析

保险合同的约定条款是指在法定条款以外，由合同当事人自由协商确定的事项。其中，一些条款是保险人根据需要列入保险单的任选条款。

商事合同的订立过程

商事合同的订立过程包括邀约和承诺两个环节。在保险合同中，这两个环节具体表现为填写投保单和承保。

填写投保单

投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。保险合同的要约是投保人提出投保要求，填写并向保险人提交投保单。与其他商事合同的要约形式不同的是，在保险合同的实际订立中，保险人往往会规范承保危险，并制定统一的承保条件和保险费率标准。投保人需要填写保险人事先印制好的投保单。因此，保险人向投保人提供投保单只能视为要约邀请行为，是为了规范自身业务、方便投保人并招揽生意。只有投保人填写保险单并提交给保险人，才构成具有法律效力的要约行为。

承保

保险人在收到投保单后，经逐项审核，认为符合保险条件从而接受投保的意思表示就是承保，或者说是保险合同中受要约人的承诺。承保在形式上表现为向承保人签发保险单或其他保险凭证。根据我国《保险法》第12条的规定，经投保人和保险人协商同意，保险合同也可以采取保险单或其他保险凭证以外的其他书面协议形式订立保险合同。因此，以下情况可以推定保险人承诺（承保）：1）在投保单上签字盖章；2）向投保人出具保险费收据表示同意；3）法律上承认的能够表示同意的其他书面形式（如书信等）。在这种情况下，保险合同的成立不以保险人出具的保险单为要件，而是以保险合同的当事人协商一致的书面承诺为依据。

相关法律知识：保险合同无效的原因

1、合同主体不合格：主体不合格是指保险人、投保人、被保险人、受益人或保险代理人等资格不符合法律规定。例如，投保人是无民事行为能力的或依法不能独立实施缔约行为的限制民事行为能力的自然人；保险人不具备法定条件，不是依法设立的；保险代理人没有保险代理资格或没有保险代理权。如果保险合同是由上述主体缔结，则合同无效。

2、当事人意思表示不真实：在缔约过程中，如果当事人中的任何一方以欺诈、胁迫或乘人之危的方式致使对方作出违背自己意愿的意思表示，均构成缔约中的意思表示不真实。在这里，欺诈是指行为人不履行如实告知的义务，故意隐瞒真实情况或者故意告知虚假情况，诱使对方作出错误意思表示的行为。例如，投保人明知不存在风险却谎称有风险，明知风险已经发生而谎称没有发生等。胁迫是指一方当事人以给对方或与对方有关的人的人身、财产、名誉、荣誉造成损害为要挟，迫使对方同自己订立保险合同的行为。要挟是确定可能实现的行为，而且足以使对方违背自己的意志与其订立保险合同。

3、客体不合法：如果投保人或被保险人对保险标的没有保险利益，则其订立的保险合同无效。

4、内容不合法：如果投保人投保的风险是非法的，如违反国家利益和社会公共利益、违反法律强制性规定等，均导致合同无效。