定值保险合同和不定值保险合同有什么区别
点击数：15 更新时间：2024-11-23
定值保险合同和不定值保险合同是财产保险合同的划分方式。定值保险合同在合同订立时预先确定保险标的的价值，并在合同中载明。不定值保险合同则在合同订立时不预先确定保险标的的价值，只在保险事故发生后根据实际损失进行估算。
定值保险合同在保险事故发生后，保险价值成为保险赔偿金计算的依据。如果保险事故导致保险标的全部损失，无论实际损失如何，保险人都应支付合同约定的保险金额。如果保险标的只遭部分损失，只需要确定损失比例，与保险价值相乘，就是保险赔偿金额。
定值保险合同与不定值保险合同的最大区别在于定值保险合同在订立时预先确定保险价值，而不定值保险合同在订立时不确定保险价值，只在保险事故发生时确定实际价值。
1.减少理赔环节：定值保险合同可以减少理赔手续，因为保险价值事先已确定并载明于合同中，无需在保险事故发生时重新估价。
2.便于赔偿金额的确定：定值保险合同的赔偿金额完全以事先确定的保险价值为计算依据，只需确定损失比例而无需考虑保险标的的实际价值。
定值保险合同多适用于某些保险标的的价值不易确定的财产保险合同，如古玩、字画、船舶等。在货物运输保险中，尤其是海上货物运输保险中，为避免在计算保险标的的价值时发生争议，往往采用定值保险的形式。在定值保险合同中，保险价值由双方自愿确定，以避免投保人过高确定保险标的的价值谋取不正当利益。
保险价值是指投保人与保险人订立合同时投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上以货币计算的价值额，或在保险事故发生造成损失时保险标的的实际价值。
保险金额是指投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人承担赔偿责任的最高限额。
1.保险合同中必有保险金额，但不一定都有保险价值。财产保险合同中，有的约定保险价值，有的没有约定保险价值。人身保险合同则根本就没有保险价值一说。
2.保险合同订立时必须确定一个保险金额，但不一定确定保险价值。不定值保险合同在订立时就无须确定保险价值。
3.保险金额是保险人计收保险费的依据，而保险价值是保险人计算保险赔偿金额的依据。
4.保险金额是投保人的实际投保金额，也是保险人的最高赔偿限额；而保险价值则是保险合同订立时或保险事故发生时保险标的的价值，是保险人赔偿的最高额。
保险金额根据保险价值确定，并且一般不得超过保险价值。保险价值是保险赔偿金额的计算依据，而保险赔偿金额又不能超过保险金额。二者都影响到保险赔偿金额的确定。
保险价值是保险标的的价值，而保险金额是保险赔偿的最高限额。保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效。保险赔偿金额的计算以保险价值为基础，但不能超过保险金额。
足额保险是保险金额等于保险价值的保险，而超额保险是保险金额超过保险价值的保险。根据《保险法》的规定，保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效。
定值保险合同一般不存在超额保险的问题，因为保险金额不得超过保险价值的规定，且在保险事故发生时以约定的保险价值为依据计算赔偿金额。
不定值保险合同在合同订立时可能是足额保险，但在保险事故发生时可能是足额保险、不足额保险或超额保险。这是因为保险标的的价值在保险期限内不断变化，而保险金额是固定的。投保人和保险人可以协商变更保险合同的内容，以使保险金额与保险价值相符。
区分足额保险与超额保险的意义在于避免投保人或被保险人从保险赔偿中获得额外利益，从而避免道德风险的发生。