认识保险企业在承担社会责任方面的误区

目前，我国保险企业在承担社会责任方面仍有许多认知误区，深度思考保险企业社会责任的履行是十分必要的。

保险作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，对于保障社会平稳有序运行，发挥着举足轻重的作用。保险公司要充分发挥金融杠杆作用，通过有效渠道合理运作已收保费，满足投保人、被保险人转移风险的需要。

认知的误区

当前，我国保险企业发展还不够充分，在承担社会责任方面做的还不够，对履行社会责任还存在一些认知误区。

误区之一，认为信息共享会降低企业竞争力。在保险实践中，小型保险企业在产品开发、数据分析、费率测算等方面，无法与国有大型企业抗衡，传统产品数据的严密封锁，使得市场上小公司盲目效仿大公司的行为屡见不鲜。在大公司费率的基础上浮动百分点，成为了小公司生存的办法，保险市场产品结构同质现象愈发严重。

误区之二，认为社会责任等同于慈善活动。在企业社会责任的履行上，有的保险公司片面强调形式上的内容，如将社会责任履行理解为捐赠保险等慈善行为，而忽略企业社会责任的本质问题。保险的基本原理是将众人缴纳的保费汇集而成“互助基金”，当其中部分人发生保险事故时，动用部分基金来帮助这些人。互助基金具有准公共物品的特性，保险公司无偿赠送给其他人的这部分保险产品所保障的风险，恰为保险合同中的不可保风险，这无疑破坏了建立在大数法则基础上的承保原则，影响了保险基金的安全性。

误区之三，认为承担社会责任会增加企业成本。很多保险企业将社会责任的履行和企业的发展割裂来看，盲目地追求短期经济效益。在短期内，保险企业承担社会责任的确会增加一定的成本；但从长期来看，保险企业社会责任的履行，增强了消费者的风险管理意识，提高了保险营销队伍的业务素质，改善了保险经营的行业形象，带来了品牌效应。

误区之四，认为保费收入的绝对增量决定了企业的实力。保费是保险人为向投保人承诺，在保险合同有效期内，保险标的出现损失后，给予补偿或给付而向投保人收取的费用，本质是保险公司的负债。盲目地追求保费收入的增加，往往会导致劣质保险标的存在，致使核保操作不规范，诸多不可保风险被承保，这样不但会影响其他投保人和被保险人的合法权益，也会带来偿付能力不足的隐患。

误区之五，认为灾后赔偿比防灾防损更重要。承保后的防灾防损检查和服务，是实行风险控制的重要内容，也是长期以来保险业比较薄弱的环节。

培育保险企业社会责任的建议

作为保险企业，在实现自身的经济效益的同时，增加对利益相关者的关怀，非但不会降低企业的竞争力，而且会建立企业与员工、客户等利益相关者之间的和谐关系，为保险企业创造良好的外部发展环境。在当前经济形式下，笔者认为，要着重从以下几个方面着力培育保险企业社会责任的履行：

第一，稳定企业自身的经营，保证持续性收益。保险企业在追求经济效益的同时，应该充分考虑其经营性质，避免盲目开发、销售理财型产品，谨慎、稳妥运用保险资金，充分顾及整个经济平稳运行，认真应对各种风险和隐患，主动防止因自己经营不当而给经济发展和人们生活带来的冲击。

第二，加强信息共享，鼓励产品创新。保险企业应当明确哪些信息可以共享，哪些是商业秘密需要加以保护。一方面，决不能毫无顾忌地公开所有信息，应充分考虑是否有泄露商业秘密的可能性；另一方面，也不能把商业秘密的范围无限制地扩大，将各种信息资源一律视为机密信息保护起来。对于传统型保障产品，大型国有保险企业应将其经验数据共享，鼓励小公司在已有数据的基础上，进行二度开发、三度开发。

第三，产品回归保障，强化产品保障功能。理财型产品在我国的发展极为迅速，市场占有量也很可观，但是，许多投保人、被保险人是在保障性产品缺失的情况下，片面地关注了理财型产品的收益率，盲目地选择了该类产品。当风险事故发生时，保险的损失转嫁功能得不到很好的实现。保险企业应保证保险产品和服务的合理性，完善服务体系，最大限度地满足消费者的保险保障需求，减少销售误导的发生，努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区消费者需求的各类财产、人身保险产品，优化产品结构，拓宽服务领域。

第四，统一基础性产品标准，方便客户选择。保险公司应对基本保障项目出台统一标准的保险合同，在统一标准之上，再分别针对不同的客户群体，设计、开发不同层级的产品，以供消费者选择。以车险为例，各产险公司可以通过企业间协议，将车损险、三者险等作为基本项目打包，制定统一的保险责任、免除责任及保险费率的保险合同，免去消费者在不同保险产品之间反复比较的麻烦。在此基础上，各保险公司再推出具有其特色的保险项目，使消费者在选择时，对基本保障之上的项目更加明晰。

第五，注重防灾防损，发挥风险管理优势。企业的社会责任履行是多个方面的，捐赠只是其中的一个小部分。保险公司在提供保险服务的同时，应积极主动地参与到客户的风险管理过程中，这样不仅能够最大程度地减轻社会财富可能造成的损失，而且有助于提升保险行业的整体形象，对于保险企业的经营效益也会产生积极影响。