获得第三者赔偿后还可以向保险公司索赔吗
点击数：15 更新时间：2023-10-23
张先生被江某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定江某负全部责任。经协商，江某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理兼、误工费、交通费等损失共计8000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。张先生咨询，他获得了江某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金。
张先生能否申请保险金的赔付涉及到请求权的竞合问题。张先生与江某之间形成了侵权行为之债，张先生由此获得了向江某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张先生向保险公司投保了意外伤害医疗保险，张先生因撞伤住院治疗，也具有根据保险合同向保险公司申请住院医疗保险金的权利。
在这种情况下，由于同一事实符合两个法律规范的赔偿要件，从而产生了请求权竞合的问题。请求权竞合所产生的法律后果因其形态的不同而有所差异，一般有三种情况：一是请求权择一行使；二是请求权合并行使；三是请求权分别行使。
在财产保险中，补偿原则是财产保险合同理赔时最明显的原则之一。根据补偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而取得额外的利益。因此，如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，就不能再向第三者索赔，而应当将向第三者的索赔权转让给保险公司。
但在人身保险中，由于人的生命和健康是难以用价值来衡量的。因此，人身保险合同的理赔一般不适用补偿原则。人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利，反之亦是如此。因此，在人身保险合同中一旦发生请求权的竞合，请求权应当可以分别行使。
张先生投保的是人身保险中的健康类保险，医疗健康保险的理赔属人身保险中比较特殊的一类，因为医疗保险的理赔与财产保险一样，也适用补偿原则，被保险人获得的赔付一般不得超过其实际支出的医疗费用。
不过，一旦发生请求权的竞合，根据有关规定，除非双方另有约定，请求权一般也可以分别行使。中国人民银行保险司［1998］63号文件《关于医疗费用重复给付问题的答复》规定：“如果在意外伤害医疗保险条款中没有关于‘被保险人由于遭受第三者伤害，依法应负赔偿责任时，保险人不负给付医疗费’之约定，保险人应负给付医疗费的责任”。
因此，像张先生这种情况，如果张先生在发生车祸前已经向保险公司投保了1万元的人身意外伤害医疗保险，那么，即使张先生已经从第三者手中获得了损害赔偿金，除非保险条款中有相反的规定，否则，并不影响张先生再向保险公司申请人身意外伤害医疗保险金。该医疗保险金的数额应在1万元保额内按张先生实际支出的医疗费用计算。至于误工费、交通费等并不属于医疗费用的范围，因此，这部分费用不能得到保险公司的赔付。