个人如何申请破产保护

个人如何申请破产保护?

新的破产及消费者权益保护法

为了防止滥用破产以及保护消费者权益，从2005年10月17日开始，新的破产及消费者权益保护法正式生效。根据该法案的规定，当个人陷入债台高筑的情况，例如面临高额的医疗费用、失业或欠下大量信用卡债务时，可以根据法案的第7章和第13章申请破产。

第7章：部分偿还债务

根据第7章，申请人可以用自己部分的财产来偿还一部分债务，从而抵消全部的债务。这一章节的目的是帮助申请人降低债务负担。

第13章：全部偿还债务

破产法的第13章则要求申请人必须在一定的期限内按计划偿还全部的债务。根据这一章节，申请人的债务将被锁定，需要按照制定的还款计划逐步偿还。

新法案的要求

根据新的法案，申请人在申请破产之前必须从一个称为“经许可的预算与信用咨询非盈利代理机构”获得一份证书。这份证书需要说明该机构为申请人提供了哪些服务，并设计了怎样的债务偿还计划。在提交破产申请时，申请人必须一并递交上述证书。

新法案为过去相对较为宽松的破产法第7章设置了障碍。如果破产法庭认为根据第7章申请破产的申请人将来有能力向债权人支付所欠的债务，法庭将不准许申请人继续按照第7章申请破产。

根据新的法案，如果申请人的收入超过全国中等收入水平（一般根据过去6个月内的平均收入来计算），并且至少有100美元用于支付日常必要开支，如食物、住宿、最低限度的衣物、个人保健和娱乐等，那么必须按照破产法的第13章来申请破产。

即使申请人符合按破产法第7章申请破产的条件，仍有一些特定的债务是不能免除的。例如，学生贷款是不能豁免的。同时，存在信用欺诈的信用债务也无法免除。

在递交破产申请后，申请人必须对债务的提取非常小心。在破产申请递交后的70天内，提取超过750美元现金的债务将无法免除。在破产申请递交后的90天内，因消费500美元的奢侈品而欠下的债务也无法免除。

按第13章进行破产申请

选择按破产法的第13章进行破产申请的申请人必须向法庭递交所有的财务记录以及一份债务支付计划。这份计划将由财产托管人进行审核。一旦新法案生效，债务支付计划的执行时间将会更长。过去一般需要大约3年的时间，但从2005年10月17日开始，破产申请人偿还债务的时间将延长至5年。