保险表见代理的认定问题

一、行为人未获得本人的授权

保险代理行为是否构成保险表见代理，需要满足以下要件：行为人未获得本人的授权。授权行为是指通过意思表示向代理人或相对人做出授权，可以是内部授权或外部授权，可以是明示授权或默示授权。保险代理人行使代理权必须获得保险人的合法授权，授权范围和有效期限在代理合同中明确规定。如果超越代理权限或代理权终止后仍以保险人名义实施保险行为，则属于无权代理行为。保险表见代理的成立需要代理人没有保险人的合法授权，但代理人与保险人之间一般存在某种关系，或者双方存在委托关系，只是代理人超越委托权限，或曾经有过委托关系，或有其他可以使相对人误以为行为人有权代理的联系。

二、具有使投保人相信其有代理权的事实和理由

保险表见代理中的“投保人有理由相信其有代理权”指的是客观上存在授权表象，使投保人相信行为人具有代理权。授权表象是指本人的授权行为在外部形成了一种表象，使相对人有合理理由相信行为人已经获得了本人的授权。投保人或被保险人需要证明他们相信行为人有代理权是有充分理由的，即存在外部授权。认定“正当理由”应根据具体情况判断，投保人以保险人印章的保险凭证与保险代理人进行保险活动，投保人以此认为代理人享有合法代理权，则构成保险表见代理。值得注意的是，认定的“正当理由”应该有充分的证据证明行为人与保险人之间存在一些足以将行为人与保险人联系起来的表象。

三、相对人主观上须为善意且无过失

相对人主观上须为善意且无过失，意味着投保人或被保险人不知道行为人的代理行为欠缺代理权，并且这种不知情不能归咎于他们的疏忽或懈怠。根据合理人标准，如果投保人或被保险人明知行为人无代理权或根据通常情况应当知道行为人无代理权，则不构成保险表见代理。相对人只需证明权利外观的存在，即有理由或根据认为行为人有事实上的代理权，即可推定其为善意且无过失。对于本人而言，如果主张相对人知道行为人没有获得自己的授权，必须提供证据，否则无法推翻相对人主观上出于善意且无过失的推定。

四、投保人已与无代理权的行为人达成民事法律关系

行为人无合法的代理权而进行保险代理活动，如果没有与行为人成立民事法律关系，比如最终未订立保险合同，则不发生保险表见代理的法律后果。只有投保人基于正当理由信赖行为人与无权代理人成立了民事法律关系，才成立保险表见代理。如果保险合同已经订立，则视为保险人对无权代理行为的追认或弃权，保险人应承担保险责任，但以合同责任为限。如果保险合同尚未订立，根据合同法的规定，保险人应承担由此产生的为签订保险合同而支出的相关费用等信赖利益的损失。

五、保险人对外表授权的形成主观上存在过错

保险表见代理的构成要件存在单一要件说和双重要件说之争。单一要件说认为被代理人主观上具有过错是保险表见代理的必要条件，而双重要件说认为不一定需要被代理人主观上有过错。保险表见代理制度的确立主要是为了维护交易安全，保护善意投保人的利益。笔者认为双重要件说更能顺应代理制度发展的要求。只有保险人存在一定过错，才会形成“外表授权”的表象，投保人才有可能“有充分的理由”相信无权代理人具有代表权。法律应当平衡保险人和投保人的利益，在保险人自身没有过错的情况下，无权代理人的行为不构成保险表见代理。