无证驾车引发财产损失的保险赔偿问题

保险人免责原则

根据相关法规，保险人可以免责，不承担因无证驾驶引发的财产损失赔偿责任。

驾驶资格的重要性

机动车是一种高度危险的交通工具，对驾驶者、乘客和社会公众的人身和财产安全都带来较大威胁。因此，驾驶机动车必须具备合法的驾驶资格，这是对驾驶人最基本的要求。未取得驾驶资格的人上路驾驶是一种极不负责任的行为，应由驾驶人本人承担责任，保险公司不负责赔偿。将未取得驾驶资格列为“除外责任”的目的是督促被保险人遵纪守法，维护社会公共秩序，并更好地体现以人为本的精神。从社会总体利益考虑，保险人不能替代无证驾驶人承担责任。交强险制度的目的不仅在于保护交通事故受害人，还特别强调保障交通安全和所有人员的生命财产安全。如果允许无证驾驶人或醉酒驾驶人转嫁损失给保险公司，无疑是纵容此类行为，无法遏制此类问题的发生。此外，这种行为造成的财产损失如果由保险公司赔偿，不仅损害了保险人和合法投保人的利益，也违背了交强险立法的初衷。因此，国家制定的《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条明确规定，驾驶人未取得驾驶资格或醉酒驾驶，在道路交通事故中造成受害人财产损失，保险公司不承担赔偿责任。同样，保监会制定的《机动车交通事故责任强制保险条款》第9条也有类似规定。

无证驾驶导致人身伤亡的保险赔偿问题

保险人应赔偿原则

根据我国《道路交通安全法》第76条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡和财产损失，保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内应予以赔偿；不足部分按照规定承担赔偿责任。根据上述规定，保险公司是投保机动车第三者责任强制险的交通事故中承担赔偿责任的主体，其在限额内的赔偿是法定的，没有其他条件限制。保险公司的赔偿既不以车方是否有责任为前提，也不以车方是否有驾驶证或逃逸为限制条件。《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条仅就财产损失做出规定，并不包括人身伤亡的赔偿，而且交强险的赔偿项目已明确区分财产损失、伤亡赔偿和医药费的具体赔偿数据，显然财产损失和人身伤亡是两个不同的部分。不能将因人身伤亡造成的财产损失与直接的财产损失等同起来，这与立法本意不符。这一点可以从《保险法》关于人寿保险和财产保险的规定中得出。对于财产保险，采用的是“损益相抵”原则，即财产损失多少，赔偿多少，不允许重复获得赔偿。例如，如果车辆投保了车身险，车辆被撞坏，车辆赔偿可以向保险公司申请理赔，也可以向肇事者索赔，但只能选择其中一种方式进行赔偿。而对于人身保险则不适用“损益相抵”原则。例如，如果一个人投保了人身保险，在一次交通事故中受到损害，那么在向肇事者请求赔偿后，仍然可以向保险公司索赔。此外，《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条第一款规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的受害人人身伤亡和财产损失，保险公司应在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。从表面上看，该条规定与第22条规定的“驾驶人未取得驾驶资格发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”不一致，但实质上第21条第一款与第22条之间存在一般条款与特别条款的关系。根据法学理论，除非特别条款明确排除的情形，一般条款适用于所有情形。